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这'Safety First'退休提款指南

为了花多少钱,每年应该储蓄,专注于维持你的生活水平

经过 克里斯法雷尔

最古老的潮一代是个人融资中最棘手的问题挣扎:你每年可以安全地退出你的储蓄,而没有在退休期间没钱?

如果你认为很难弄清楚在你的工作年内拯救退休多少钱,那么我就可以为你提供新闻。与退休储蓄计算相比,资产分配决定是一个肚带,特别是当您新退役时。

这Retirement Withdrawal Dilemma

基本的困境是这样的:您可能会在您的第一个退休期间收到乐趣,通过积极进入您的储蓄,在您的储蓄中检查桶列表中的物品,但花费太多,太快可能强迫您在稍后会造成削减消费。

(更多的: 智能方式,以避免持续赚钱)

相反,如果你囤积储蓄,你会冒着大量的钱冒险留下了大量的钱,直到并积累了长期的遗憾。

通过何时会在退休或30日何时将五年内消亡,何时将五年恢复到何时何时何时延迟提出撤销策略。

提取难题没有简单的解决方案。

这'4 Percent Withdrawal' Rule

作为下一个大道所指出的,最着名的退出配方就是所知道的 4% - 加上通货膨胀规则.

通过这种公式,近退休人员加入了其退休储蓄的所有组成部分,例如401(k)S和IRA,然后计划在退休的第一年撤回投资组合的总体价值。明年,退休人员再加上4%加上通货膨胀率,等等。

虽然它被称为4%的规则,但典型的退出范围是退休组合的4%至5%。 (推出4%的规则文献的研究是威廉·孟根1994年 中国财务规划杂志 article, “使用历史数据确定撤离率。“)

这Required Minimum Distribution Rule

另一个众所周知,快速肮脏的公式,用于确定每年退休的退休产品组合的金额是 所需的最小分布(RMD)规则.

(更多的: 确保这笔钱持续有“退休薪水”)

RMD是内部收入服务要求您每年撤回70岁的退休计划资产的百分比;罗斯IRA被排除在此规则之外。

IRS公开590解释了每年拔出多少,但数学是棘手的。您可能希望使用免费的在线计算器来弄清楚击中70½后需要退出的金额。 T. Rowe价格有一个很好的价格 所需的最小分布计算器。在用100,000美元的退休计划中堵塞假设的单身72岁的数据后,计算器确定了2013年的最低分布为3,906.25美元。

这RMD itself has nothing to do with a 安全的 不过,戒烟率。这只是政府从退休计划中重新推迟税收的方式。

尽管如此,RMD表格合理地担任退出纪律。 (经济学家魏太阳和波士顿学院退休研究中心的韦斯韦布在文章中编写了对RMD方法的良好解释,“ 退休人员对IRS所需的最低分配的基础财富提款吗?“)

顾问如何'思考已经改变了

最初,财务顾问和学术界设计的退休人员的战略专注于稳定的撤销率。

从那时起,研究人员采用了一种更具动态的视角,考虑到个人和经济环境的转变,如健康和波动的市场。 (你可以通过阅读来了解这种方法“分布规划和监控的动态与自适应方法“由大卫Blanchett和Larry Frank,Sr.和”决策规则和最大初始撤出率“由Jonathan Guyton和William Klinger。)

例如,当股票市场运作的Gangbusters并将其拉回3%左右的熊市时,退休人员可能会提高到5%加上通货膨胀。

对这一拇指规则的担忧

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这种增加的现实主义的价格是复杂性,这是一个强大的跨栏,这是一个不与金融规划者合作的中产阶级的中产阶级潮一代的障碍。

另一个问题是安全提款文献通常假设您有大部分退休组合库存 - 60%至70%。然而,许多退休人员都非常害羞地远离挥发性股票,更倾向于更保守。

我认为这些戒断策略计算可能是大多数退休人员和新退休人员的错误方式。

这'Safety First' Withdrawal Idea

相反,我相信您应该弄清楚如何从您的投资组合中投入和撤回足够的资金,以维持退休期间的生活水平。通过这种“安全第一”策略,您将专注于在您的生活方式下建造地板,缓冲区反对糟糕的时期。

因此,而不是担心历史和潜在的回报率,专注于您的需求。然后将您的财务资源与您的必要费用相匹配。

这样,你将尽量减少你的下行风险,创造一个钱垫,以弥补费用,而无需担心股票或债券是否已落入他们的定期熊市之一。

(更多的: 'Lifestyle'投资:成功退休的新道路)

“我们最终关心的是满足我们的目标。 Boston大学财务教授ZVI Bodie ZVI Bodie曾在新的书中,在新的书中,在新的书中,Zvi Bodie撰写了ZVI Bodie,Zvi Bodie,并在新的书籍, 风险较少和繁荣:您更安全投资的指南.

投资'Safety First' Withdrawals

这种安全第一方法的基本思想是锁定在收入流中,保证您最低的生活标准。为此,您将使用美国资金通胀​​保护证券(提示)等投资,蓝筹发行人的终身年金,联邦保险储蓄账户等。社会保障是这种类型的安全第一组合的关键板,因为保证了退休益处和可预测。

一旦您创建了您的安全边距,您可以承担更大的风险,剩余的储蓄。理想情况下,您可以获得更高的风险资产回报,然后您可以花在“抱负”的需求上,例如享受昂贵的餐厅和前往遥远的海岸。

“无论发生什么,您仍然有保证的收入楼层,以满足您的需求。通过这种方法,毫无疑问,“美国金融服务学院的退休收入教授”韦德·菲亚特渥太罕之差,“这Safety-first, Goals-based Approach to Financial Planning。“)

低利率和退休提款

当然,目前的低利率环境使许多新退休人员难以使用提示,终身年金和其他安全资产为自己创造体面的保障收入。因此,许多潮一代 - 即使是有资金401(k)次和IRAS的人 - 将通过兼职退休,将其财务基础加强。

尽管如此,安全 - 首先强调建设生活方式地板似乎是一种明智的方法,以避免退休的金钱。

克里斯法尔的照片
克里斯法雷尔 是美国公共媒体市场的高级经济贡献者。一个获奖的记者,他是书籍目的的作者和薪水:在生命的下半年找到意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的方式。 阅读更多
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