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长期护理保险费用更高,承保范围更广

更长的寿命意味着更多的保险费用,而消费者则损失惨重

经过 芭芭拉·费德·奥斯特罗夫, 扫描基金会, 和 凯撒健康新闻

(本文先前出现在 凯撒健康新闻

玛丽·朱莉亚·克里姆缅科(Mary Julia Klimenko)认为,20年前,她在购买长期护理保险单时很谨慎,她认为这样可以帮助她支付年老时所需的护理费用。现在,她希望自己将钱存入银行。

她的每月保费在过去两年中几乎翻了两番,而现年69岁的克利缅科(Klimenko)对自己的选择感到愤怒:支付更高的费用,通过削减保单利益降低保费或完全放弃保险。

目前,加利福尼亚州瓦列霍的治疗师说,她将支付更高的保费,但她不确定自己可以再加价多少。

“我别无选择。如果我放弃保险,我将把所有的钱都扔掉。” “如果我少付钱,他们将无法满足我的需求。”

错误的预测

长期护理保险原本应该能够帮助中产阶级减轻昂贵的家庭护理或养老院护理的财务负担,而现在这种护理每年的费用高达90,000美元。

敦促消费者在50多岁时购买保单,因为保费上涨的时间越长。 2014年,约有480万人享受了长期护理政策。

印第安纳大学(Indiana University)退休的保险学教授约瑟夫·贝尔斯(Joseph Belth)说,但保险业在行业发展初期几乎破坏了他们出售的保单的每个方面。'被称为保险业最严厉的批评家之一。保险公司低估了人们的寿命,以及他们需要养老院护理的时间,但高估了多少人会放弃保单,以及公司从银行保费中可以赚取多少利息。

资金大量流失,许多保险公司退出了业务。那些仍在生活的人因其长期护理政策而陷入财务困境。他们为新保单收取更多费用,并大幅提高了旧保单的保费。

一个失败的行业?

“该行业正处于严重衰退的状态,”贝尔斯说。 “公司……看不到成功销售产品并从中获利的方法。”

结果,全国许多老年人都面临着与克利缅科相同的令人不快的选择:支付不断增加的费用,缩减覆盖范围或完全放弃覆盖范围。

从剩下的少数几家航空公司之一的Genworth Financial购买了长期护理保险的纽约人在10月受到保费上涨60%的打击。同一家公司已要求宾夕法尼亚州监管机构批准 将保费提高多达130% 对于某些保单持有人。

在加利福尼亚州,估计有133,000名居民从加州工人退休计划CALPERS购买了长期护理政策,在两年内,他们的保费增长了85%。 2013年 诉讼 向CALPERS提起的退休人员被授予 集体诉讼状态 in February.

一位专家称,成本上升可能促使许多投保人放弃承保范围。 学习 来自波士顿学院的退休研究中心。该报告发表于十月,发现大约三分之一拥有65岁年龄的长期护理保险的人往往在需要护理之前很短的时间内就放弃了保单。研究人员发现,尽管有些人的记忆力问题使他们无法支付保费,但另一些人则放弃了保单,因为他们认为自己负担不起。

负担越来越重

大多数美国人没有意识到Medicare不会为长期疗养院或家庭护理付费。

相反,它通常只为在熟练的护理或康复机构短暂停留支付费用,以便在住院后康复。相比之下,长期护理保险将支付所谓的``监护服务''-在家中,熟练的护理设施或辅助生活设施中帮助饮食,穿衣,走路,洗澡和其他日常活动。

国家为穷人和残疾人提供的医疗计划Medicaid将支付长期护理费用-但它要求受益人事先花费几乎所有资产。如今,美国几乎所有长期护理的一半都由Medicaid支付。这种巨大的负担只会随着数百万婴儿潮一代达到80岁时的增长而增加。

决策者和老龄化专家长期以来一直希望长期护理保险可以减轻这种负担。根据联邦估计,大约70%的65岁以上的美国人在死亡前可能需要某种类型的长期护理。

保费'Out of Reach'

消费者团体“加州健康倡导者”(California Health Advocates)的政策专家,全国公认的医疗保险和长期保险专家Bonnie Burns说,但是新的长期护理保险政策的保费上涨得如此之高,以至中产阶级无法承受。护理保险。根据代表保险经纪人的美国长期护理保险协会的数据,具有通胀保护功能的保险的年保费对于55岁的女性而言可能高达$ 4,406,对于同龄男性而言则为$ 2,309。妇女的保费较高,因为妇女通常寿命更长,并且更有可能需要长期护理。

加利福尼亚州是1990年代建立公私合营伙伴关系的许多州之一,以鼓励更多的人购买长期护理保险并减轻州税负担。伙伴关系为政策制定了标准,并帮助将其推销给消费者。但是在加利福尼亚州,由于价格上涨,合作伙伴政策的销售下降到每季度500至800个之间。加州卫生保健服务部长期护理部主任丽贝卡·舒普普(Rebecca Schupp)表示,与之相比,伙伴关系开始时每季度有成千上万份保单。

伯恩斯说,随着利率的上升,公司实际上会高估新政策的价格,以避免未来的损失,就像他们在以前的政策中所遭受的那样。

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她说:“对于这个国家来说,这确实是一个令人头疼的问题。”

我们如何来到这里

当第一批长期护理政策在1970年代中期投放市场时,保险公司根据寿险数据对保费成本和支出进行了预测。他们告诉消费者,保费将在其保单有效期内最小程度地增加,甚至根本不会增加。

但是人们的寿命更长,医疗保健费用的增长速度也超过了保险公司的预期。许多在1980年代和1990年代购买了低价保单的人生活了数年,患有慢性病和管理昂贵的疾病,例如阿尔茨海默氏病或​​帕金森氏病。最糟糕的是,低利率意味着保险公司从所收取的保费中获利很少-他们需要支付未来的理赔金。

甚至Genworth的首席执行官汤姆·麦金纳尼(Tom McInerney)都将这种状况称为“一种荒谬的商业模式”。

他在一次采访中说,Genworth的长期护理政策总体上损失了20亿美元,并且每年继续损失100到1.5亿美元。

该公司的长期护理保单持有人中,约有85%的人已经决定支付保费,而另外9%的人选择削减其利益以使他们的保费保持不变。 McInerney说,大约有6%的人选择放弃他们的保单,尽管Genworth会赔付已经支付的保费,所以消费者不会失去所支付的一切。

买家不足

更少人 今天正在购买传统的长期护理保险单,这只会加剧保险公司的财务困境。有些公司正在考虑提供人寿保险或年金等较新的“混合型”产品,这些产品可提供长期的护理福利,但它们也很昂贵,并且某些产品需要大笔的前期付款。

这就是为什么州和联邦立法者面临越来越大的压力,他们想出办法为数百万衰老的婴儿潮一代提供长期护理。

政策提案比比皆是,例如要求人们购买补贴的长期护理保险,就像他们现在需要购买健康保险一样。其他想法包括制定政府经营的灾难性计划或允许人们将其人寿保险单转换为长期护理单。但是所有这些都需要采取立法行动,而且由于为美国人的长期护理提供资金的范围很广,州和联邦一级的立法者行动迟缓。

同时,McInerney和其他长期护理保险的领导者正试图改变消费者看待其私营部门产品的方式:这是一种灾难性的保险,其福利更加有限,而且保费一直在上涨,而不是一种支付所有长期保险的方式。长期护理。

这很难卖。

麦金尼说:“没有人喜欢增加保费,但[人们]最终还是明白为什么需要保费。” “我们当然不会损失数十亿美元,而让消费者期望我们支付索赔。”

但是努力为自己的长期护理政策(这不是Genworth产品)支付更高保费的Klimenko确实期望如此。这是她花了20年的时间付出的。

克利缅科说:“来到我家的保险业务员告诉我,如果我购买了保单,当我年老而生病时,我会得到照顾。” “现在我已经活了很久了,但那都不是真的。”

KHN对衰老和长期护理问题的报道部分得到了来自以下方面的资助: 扫描基金会.

芭芭拉·费德·奥斯特罗夫 是《凯撒健康新闻》的撰稿人。 阅读更多
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