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当混合长期护理政策有意义时

由于投了人寿保险,赢得了保费't be 'wasted'

经过 达蒙·冈萨雷斯(Damon Gonzalez) 扫描基金会

(这篇文章以前出现在 NerdWallet.com

一生中使人衰弱的疾病的前景并不令人愉快,但明智的做法是保护自己和家人免受可能造成的经济困难。一种准备自己的常见方法是购买某种形式的 长期护理(LTC)保险.

长期护理保险的工作方式如下:您每年支付保费,如果由于年龄或疾病需要长期护理,则保单将支付每日或每月保险金。有些人对这些保单存有疑问,因为如果他们死了而无需长期护理,他们会觉得自己已经“浪费”了保费。

什么是混合策略

为了解决这个问题,所谓的 混合政策 变得很流行。这些保单将长期护理保险与永久性寿险保单相结合,例如万能寿险( 终身寿险,其中包括随着时间而积累的储蓄投资部分)。

在混合方案中,投保人将在需要长期护理时从保单中取出资金,而当这些资金用完时,保险公司将支付护理费用。而且如果保单持有人去世时不需要昂贵的长期照护,则继承人将获得死亡抚恤金,因此不会“浪费”付给保单的保费。

以下是长期护理保险和混合计划的优缺点:

与传统的长期护理计划相比,混合政策的主要优势是什么?

我发现有些客户无法摆脱传统长期护理保险的“使用或失去”性质。买一张每年可能花费4,000到8,000美元的保险,从情感上讲是困难的,如果您在睡眠中过世了,将一无所获。

去年80年代中期,我有一位客户去世。他连续19年每年支付约3,250美元的保费。那笔钱超过了他和他的家人未用于其他用途的6万美元。

但是,这就是保险的性质-您支付金钱以保护自己免受希望永远不会发生的风险的影响。

如果您购买了20年定期人寿保险单,却一无所获,那么您不希望自己在此期间死亡。同样,我从来没有想过如果那年没有发生车祸,我会在汽车保险上浪费钱。但是,由于某些原因,许多人对长期护理保险有不同的看法。

混合政策通过提供两种退出策略来减轻人们对浪费保险费的担心。

首先是在退保费用期(通常为10年)之后,如果您决定取消该保单,则可以收回大部分保费。您从保险公司收到的插图显示,如果取消现金,您将无法获得现金回报,但令人欣慰的是,如果您改变主意并希望获得现金,至少可以得到一笔回报。取消政策。

其次,死亡时会向您的继承人支付死亡抚恤金。对很多人来说,继承遗产确实很重要。他们喜欢知道自己为混合型保单支付的保费中的一些钱将交给孩子。

混合策略的另一个优点是可以保证收益。如果您支付保费(通常不超过10年),则将获得合同保证的身故赔偿,保证的现金价值和保证的长期护理费用。

另一方面,传统的长期护理保险政策没有这些保证。实际上,保险公司可以向国家保险部门请愿,以提高您的保费,有时每年高达50%。一些资产有限的退休人员负担不起这些增加。

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主要缺点是什么?

由于混合政策有许多不同的功能,因此它们在任何事情上都不是最好的。

我最近进行了一个说明,其中客户将支付150,000美元的保费,而十年级之后,如果她决定取消该保单,则只能拿走120,000美元。那总比没有好,但是走开要花费30,000美元,外加机会成本和15万美元的投资成本。

此保单大部分年的死亡抚恤金也仅比她要支付的150,000美元的保费略高一点。由于保险公司提供了如此多的长期护理保险,因此保单的增长并不大。现金价值或巨大的身故赔偿。

混合保单的另一个缺点是,与传统的长期护理相比,保费支付的时间更短,这可能使某些人无法负担。

尽管很多因素都可能影响价格,但对于62岁的女性而言,混合护理的十年期每年可能需要8,000美元左右,而传统的LTC保费大约是终身寿险(或直到需要护理时)的一半。 )。保守的投资者可能会喜欢从CD中取出10万美元,然后利用这笔钱提供一些人寿保险和一些长期护理的想法。

最后,您为混合保单支付的保费可能无法抵税,因为混合保单不被视为具有税收资格的保单。

消费者应该如何选择正确的计划?

我建议您获得几种不同类型政策的报价,并熟悉其成本,收益和劣势。

如果不查看实际数字并比较不同类型的保险,就很难做出决定。有些人没有资产能够在10年内资助混合政策,仅此一项就可以将其推向传统的长期护理。

您的健康状况也可能会影响您的决策-混合政策的承保通常要容易一些,因此您的健康状况可能会促使您迈向混合政策。

最后,许多人无法忍受支付3万美元或更多的保费,也永远不会从保险公司获得一角钱的想法。如果听起来像您,您可能会倾向于采用混合政策,或者选择拥有重症监护病历的永久性人寿保险,这是一种免费或低成本的病历,可让您获得大部分您还可以活着的身故赔偿,以支付长期护理费用。

达蒙·冈萨雷斯(Damon Gonzalez)   达蒙·冈萨雷斯(Damon Gonzalez) 是注册财务规划师兼总裁 Domestique Capital in Plano, Texas.  阅读更多
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