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我应该购买长期护理保险吗?

下一个大道'S金钱编辑努力回答这个问题

经过 理查德艾森伯格扫描基础

我最近转了60岁,以四种方式庆祝:

GetTyimages-640966311.
  • 西班牙的一个梦幻般的家庭度假
  • 与我的妻子在纽约市的美味晚餐
  • 带状疱疹疫苗(你应该在60岁时得到一个)
  • 一个电话呼叫 长期护理保险 推销员

最后一个人对我重视。我无法决定我和我是否应该购买长期护理保险政策。很少有人这样做:只有大约8%的美国人拥有它们,并于2015年购买了105,000个长期的护理保险政策。

作为 钱&下一个大道的安全编辑但是,我知道昂贵的长期护理是多么远的昂贵,而医疗保险通常不会覆盖它。

长期护理的高成本

我用恶心诱导数字写了和编辑了充足的碎片:中位年度 养老院私人房间的费用 现在是92,378美元......家庭内部健康助理的中位数为46,332美元...典型的65岁的人有一个 52%需要长期护理的几率 某一点服务和支持......

作为两个父母的儿子,我已经活着在照顾者身上,我已经看过需要第一手。作为两个双身的父亲,我不希望任何长期护理费用,我会成为他们的财务负担。

我也知道 长期护理政策的保费 可能是昂贵的,只有在申请时才​​能增长。根据美国长期护理保险(AARTCI)的协会,每年税率的增加一般为2%至4%,但“60年代开始达到6%至8%”。

根据A. 宾夕法尼亚大学在华盛顿州退休研究财团的AMI KO大学席卷,并引用了经纪人世界杂志的统计数据,典型政策的平均溢价在过去十年中增加了两倍,从1000美元到3,000美元。那就是 平均数 - 政策可以轻松成本加倍。

A Kaiser Health News 据Aaltci称,最近表示,对于一个55岁的女性来说,每年的长期护理保险的保险费可以高达55岁女性的4,406美元。这篇文章还告诉了一个69岁的加州女子的悲伤故事,这些女性每月长期护理溢价在过去两年里几乎四倍。这个故事也注意到,购买Genworth金融覆盖范围的纽约人被称为10月份的60%溢价。

等待购买政策的问题

我也知道,如果你等待太久买了长期护理政策,你可能会因你的年龄或健康而被拒绝覆盖。 (Obamacare没有长期护理。)根据AARTCI网站,2010年,23%的长期护理保险申请人被拒绝(最近的数据); 50岁的14%是。 AARTCI说了 申请长期护理保险的最佳年龄 在50年代中期,“健康资格”和“健康资格”。错过了。

据此,您可能会拒绝一些健康原因 老龄化的管理局:您的渐进神经功能,如多发性硬化症或 帕金森的;你有转移性癌症;您有任何形式的痴呆或认知功能障碍或者您有艾滋病。

购买长期护理保险的缺点

另一方面…

保险公司不断脱离这一市场,因为他们似乎无法降低销售长期护理保险。随着ko在她的论文中写道,“十年前,有一百多家保险公司撰写私人长期护理保险政策。今天,只有十几个。“剩下的主要航空公司包括Metlife和Prudential。

这让我想知道一家销售我今天购买的政策的公司是否会站在它后面(甚至是商业),或者更准确地 如果 ,我需要它,说,20或30年。

我也想知道我的妻子和我能否提供未来的保费,鉴于保险公司对杰克汇率的偏好 - 通常是两位数的年度增加。

而且,我想知道,即使我 能够 在昂贵的一年后壳牌壳 在我需要长期护理时,保险公司仍然在业务中,我可以依靠公司善于承诺并支付所带来的福利吗?

颜色我持怀疑态度。

在2014年在2014年老龄化的美国会议上 我参加了讲习班,律师谈到了他公司的工作,确实代表长期护理保单持有人及其家庭在他们的战斗中得到索赔。 “这是一个很大的问题,”康德律师Alan Kassan说&加利福尼亚州诺斯蒂奇的Kantor。“你为保险支付,并且是时候收集好处的时候,你得到了坏消息。”

通常推荐哪些财务顾问

金融规划者的传统智慧是是否购买长期护理保险:如果你富有足够的自我保险,你应该。如果你是穷人,你可以预计医疗补助能够支付你的长期护理费用。但如果你是扫描基金会首席执行官 Bruce Chernof博士 叫“大中间”,这是当你需要决定是否购买或只是依靠你的储蓄和祝你好运。

与长期护理保险推销员的呼叫

考虑到这一切, 似乎 (“一方面......”另一方面......“),我回复了我从我的母校倾斜折扣长期护理政策收到的邮件。导致与保险推销员的呼叫。让我们叫他IRV。

IRV说我的妻子和我需要在手机上和他一起度过一个小时,所以他可以问我们一些问题。我的妻子并不高兴听到这个。

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当IRV称,我们很快就学会了为什么他想要这么多时间。其中大部分是关于我们向我们询问有关我们的健康,药物和医疗历史的问题。我的妻子,对这种事情有很少的宽容,几分钟后挂了,让我为我们两个人说话。长期护理销售人员的注意事项:也许不要't通过询问开始对话"What is your weight?"

我告诉IRV,15年前,我被诊断患有糖尿病,并通过药物和减肥使其进行控制。我也说我拿一个他胆固醇的他汀类药,这些日子也很好。

一个大,令人不快的惊喜

这是我有一个大的地方,令人不快,惊喜:如果我选择等待五年来购买政策IRV推荐,从奥马哈的共同,我被拒绝了。 IRV表示,该公司不会向已有糖尿病患者的人销售长期护理覆盖范围。

我还看到他的电子表格计算表明,同样的保险公司的长期护理保费可能会根据我所选覆盖范围的条款而显着或更低。

例如,我可以通过没有获得充气骑手来保持保费。麻烦的是,总体上涨的通货膨胀将会上涨约99.99%,这将是长期的护理成本。

而且,我看到了,我的美元更多'd希望政策在福利中支付,我越多'D在保费中支付。同样,覆盖的多年来我'd get, the more I'd pay.

所以要保留保费“经济实惠”,我意识到,我'D可能希望政策支付低于实际成本,例如养老院的私人房间;持续不超过五年;在福利踢出前的龙(等待)时期,年通胀保护的不超过3%以上。

Ballpark图:一项政策可能会花费我的妻子和我每年约有6,500美元的费用,我们可能永远不会产生。

什么尖锐的顾问说

我仍然可以'决定。所以我转向了 艾伦罗斯,一个Topnotch认证的财务计划者在科罗拉多州科罗拉多斯普林斯的财富逻辑。偶尔 下一个大道 writer.

“对于那些富裕的人来说,我通常都会建议对长期护理保险,”罗斯说。 “购买的主要原因是保护继承人的遗产,这不是投资组合的主要目的。因为纯粹的长期护理政策保证了固定付款不再存在,所以五年或十年后,持续巨大速度的风险会增加。“

罗斯,谁是59岁,不拥有长期护理保险(他自我保险),提醒我现在有 混合政策 将人寿保险和长期护理保险结合在一起固定付款。但是,他指出,“他们一般都很昂贵。”而且我的妻子也不需要更多的人寿保险。

我在哪里伤了起来

截至今天,我们不会购买长期护理保险。我认为价格过于陡峭,支付太僵硬了。

相反,我们尽可能多地保存自我保险并试图保持健康。

把我们放在手指交叉阵营的下一个大道读者中的39% 在线调查 去年谁称自己“有点自信”他们能够支付他们可能需要的长期护理支持和服务,因为他们变老了。

也就是说,我还希望保险业,政府或两者都弄清楚美国人获得真正经济实惠的长期护理覆盖,他们可以依靠。可悲的是,我认为这是一个长期的愿望。

理查德艾森伯格的照片
理查德艾森伯格 是下一个大道和本网站管理编辑的金钱和安全和工作和目的渠道的高级网络编辑。他是如何避免中生金融危机的作者,并成为金钱,雅虎,良好的家务和CBS Moneywatch的个人金融编辑。 阅读更多
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