下一个大道徽标
广告

退出退休储蓄多少钱

那里'关于纪念时间的新思考'每年4%的规则,' which doesn't hold up these days 

经过 拉里罗森哈尔

这个问题 每年退休时,退出投资组合的金额是一个经常辩论的话题。最近,对这个主题有一些新的思考。
 
这 ”4%的规则“ - 源于20世纪90年代初的财务顾问 比尔孟根 - 说,如果您每年撤回4.5%的退休储蓄,调整通货膨胀,您的资金应该持续30年。
 
(更多的: 拇指金钱规则,您需要遵循和忽略)

但最近几个月,这种共同的智慧受到质疑,特别是2013年1月出版 挑衅纸 关于主题: 4%的规则在低产世界中不安全 (由德克萨斯科技大学和密苏里大学财务教授Michael S. Finke;美国学院的Pfau;和David Blanchett或Morningstar投资管理)。
 
4%的目标肯定是一个很好的起点。但这种简单的单尺寸适合 - 所有计划可能会在这些天的许多退休人员的标记上。
 
今天的投资环境,股票和债券总体产生较低的回报,而不是历史上,与美国人合作 寿命更长,意味着你的退休 金钱需要持续更长时间 than in years past.
 
当4%的规则出现时,投资组合每年赚取约8%。今天,它们通常在3到4%的范围内。 
 
现在,当你想弄清楚每年从退休基金中退出多少时,你需要看三个因素:你的时间地平线, 资产分配混合 - - 往往忽视的是什么 - 退休期间投资回报的潜在起伏。
 
时间地平线 考虑到您的巢蛋可能必须持续30多年的退休,成功的几率高度依赖于年度提款率。
 
本质上,您开始攻击退休储蓄的年轻人,年度撤出百分比越低,必须节省持续时间。
 
例如,如果您在63岁时退休,则可能智能拨打2或3%。相比之下,70岁的退休可能让您每年撤出6或7%的钱。 (按照法律,您必须开始制作 所需的最小分布 从传统的IRAS和雇主赞助的退休计划年龄在70½½。)
 
资产分配 您的投资组合是多少库存,债券中的数量是多少 - 您的资产配置混合 - 也会影响您每年退休的金额。
 
当然,大多数人都倾向于 减少风险等级 他们需要仔细利用他们的投资时的时间。虽然我一般同意这一倾向,但在债券中投入100%的资金不太可能产生返回的回报,你需要赚到赚钱的返回,这是过去30年或更长的奖金。
 
Reteree的巢蛋持续30年只有35%的几率,从100%债券组合的退出率为4%。但是有100%的资金可能持续的几率持续,这是一个由75%的美国股票和25%的债券组成的投资组合(使用保守假设)。
 
(更多的: 记录股票市场和退休组合)

如果一篇2012年9月,据一篇文章,如果您将退出率略微略微略微略微略微略微略低于略微 - 达到6%至6% - 这些百分比下降到11%(为全债券组合)和60%(对于股票和债券组合),根据2012年9月的一篇文章的 中国财务规划杂志.

因此,退休期间的智能资产分配策略是股票和债券的混合。债券的百分比越高,您的提款率越低。
 
投资回报的UPS和下降 最后,您需要考虑退休金投资回报的时间。
 
您的投资在任何一年中赚多少钱 - 特别是在退休的早期 - 具有涟漪效应,可能会影响您未来几年的提款率。
 
退休后的前两年的回报非常重要。只要问在2007年底退休的任何人并在未来几年内遭受大量投资组合损失。当您的退休储蓄早期遭受重创时,将来很难弥补该萎缩。
 
以下是投资返回时序如何播放进入撤回方程。假设您在退休储蓄中有300,000美元,并计划每年撤回4%(12,000美元)30年。如果您的投资组合在退休的第一年下降了10%,则在一年结束时已经沉到258,000美元,包括您的第一年的提款。
 
结果,如果您不想耗尽现金,在两年和超越年度,您可能需要少于4%。
 
这就是为什么它在退休之前很快就会有意义,以便在固定的情况下放置一部分储蓄 年金 这将为一套时间提供保证的收入流,通常直到死亡。这样做会有助于防止潜在的市场衰退。购买固定年金所需的最低金额通常约为10,000美元至15,000美元。 
 
30多年来,市场的UPS和下降可以对您的退休储蓄产生明显的影响。
 
(更多的: 6可能会破坏退休的投资错误)

广告

两个投资组合的巨大差异为6%

如果您每年赚取6%,每年均为300,000美元的退休巢鸡蛋并撤回4%,您将在30年底以$ 506,331留下。现在,在两年内,在二年级和0%的百分之一年中返回12%,以重复模式为30年。这仍然是一个“平均”6%的回报,但可变异性将使投资组合值得仅为30岁以下的价值482,535美元 - 差异为近24,000美元。 
 
市场的波动性 意味着你不能拿一个年度退出率,并在整个退休期间粘得很厉害。相反,您应该每年评估撤回和退货率,以确定需要提取或降低提款率。 
 
计算您的个人退出率

除了这三个因素之外,正确的退出率还将取决于您的退休储蓄,您的税收形势和其他收入来源,如 社会保障, 养老金和 兼职工作.
 
那里 are many online tools that can help you find your personal withdrawal rate, including ING U.S.'s 退休计划员计算器.
 
你也可能想要 咨询金融专业 谁可以帮助评估您的情况并与您合作,以确保您的资金只要您的持续困境。

拉里罗森哈尔 Voya Retrirement Coach Larry Rosenthal位于弗吉尼亚州北部,是莫达财务顾问的财务顾问。他有一个当地的广播节目,“赚钱感,”并共同撰写这本书 2000年和超越的财务成功。他帮助客户通过投资,遗产规划战略和业务规划实现财务目标。  阅读更多
广告
下一个大道徽标通过媒体满足年龄较大的美国人的需求和释放需求
©2021下一个大道隐私政策使用条款
非营利组织新闻 网站生产:
TPT标志