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为什么我们大多数人可能永远不会舒适退休

一个大问题:过早投入退休基金

经过 凯蒂·希尔市场观察

(本文先前出现在 市场观察

美国:按照您的发展速度,您可能永远也不会放弃9比5的工作。

一位全国代表表示,仅在过去的一年中,就有15%的美国人投入了退休基金来支付紧急情况 个人理财网站Bankrate.com对美国1000多名成年人进行的调查 —如果将调查数据推算到整个美国人口中,那就是3000万美国人。

其他研究表明,类似的倾向是过早地进入退休年龄。年龄在20至60岁之间的工人中,有近四分之一已经获得了贷款或从退休基金中提早退休, 根据第16次年度跨境工人退休调查,于5月发布。和 今年发表在《当代经济政策》杂志上的一项研究 透露,仅在2010年初,就有超过15%的55岁以下纳税人从退休帐户中提取了款项。

许多工人将退休金用于紧急情况的原因很简单:他们没有应急基金。 Bankrate今年发布的一项调查显示,几乎三分之一的美国人根本没有紧急储蓄,这是Bankrate进行调查的五年来最高的水平。而且,在应急基金中有超过六个月的收入(很多专家认为这是理想的应急储蓄额),不到四分之一。

Bankrate.com首席财务分析师格雷格·麦克布赖德(Greg McBride)表示:“美国人因紧急情况而得不到充分的救助,可悲的是,他们缺乏缓冲,因此他们常常不得不利用[退休]的退休帐户。”

此外,事实是您很可能在给定的一年中会遇到紧急事件或至少发生不可预见的费用-美国运通去年发布的一项调查发现,这种情况发生在几乎一半的美国人中-您可以知道为什么会这样许多人都在积极地退休。

老年人最有可能利用自己的退休储蓄来应对紧急情况。麦克布赖德说,这可能与更高的医疗费用或持续的就业不足等原因有关,但无论出于何种原因,这都是“特别令人不安的”。

他说:“这些年他们应该放下手脚以增加储蓄。”


利用退休基金的高昂成本

从401(k)提早提款将花费您,因为您不仅必须对提款的总金额缴纳所得税,而且通常还会提早提款10%的罚款。这意味着,如果您提取10,000美元,并且处于25%的税率范围内,最终将要缴纳3,500美元的税金和罚款(所得税为2,500美元,罚款为1,000美元),因此净收入仅为6,500美元。

而且,即使您按时(通常在五年或更短的时间内)偿还401(k)贷款,也不会欠所得税,但费用仍然很高。您需要支付利息(通常是最优惠利率加1%,现在大约是4.25%),而且还经常收取费用。 大约有十分之八的计划收取一次性贷款启动费(平均:72美元),超过四分之一的计划收取年度服务费(平均:35美元)。 .

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另外,401(k)贷款具有风险,因为如果您辞职或被解雇,您通常只有大约60天的时间偿还全部401(k)贷款-否则就有被视为提款的风险。产生所得税和提早罚款。研究表明,十分之一的人获得了401(k)贷款,无法偿还。您还需要用税后美元偿还贷款,这意味着税率在25%内的某人需要赚取$ 12,500才能偿还$ 10,000的贷款。

此外,无论是提款还是贷款,与不进行市场投资而可能损失的钱相比,税收,罚款和费用的总成本可能会显得苍白,后者很容易升级为数千甚至上万,在失去的钱。

美国庞大的退休储蓄缺口

由于美国人退休金的储备已经大大不足,这些不明智的,昂贵的资金转移行动进一步加剧了。员工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)2015年的一份报告显示,只有三分之二的工人为退休储蓄了任何钱。

在一些储蓄的家庭中,这些储蓄微不足道:只有14%的美国家庭表示他们的储蓄和投资价值(减去主要房屋价值)超过25万美元-专家说,大多数家庭将需要超过100万美元可轻松退休。 (顺便说一下,据EBRI称,只有10%的工人认为他们需要超过100万美元才能舒适地退休。)

凯蒂·希尔 是MarketWatch的高级内容策略师。她撰写有关如何改善生活的文章,并帮助读者找到有关产品和服务的优惠。在Twitter上关注她@CateyHill 阅读更多
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