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扣除$ 0经纪佣金之后,哪些其他金融产品和服务将看到成本下降?

竞争如何导致这些交易的费用降低

经过 格兰特·伊斯特布鲁克

最近,Charles Schwab,TD Ameritrade和E * Trade取消了股票和交易所交易基金的交易佣金。您是否可以期望很快看到其他金融产品和服务的$ 0费用和佣金?

财务费用
信用:@meegel通过Twenty20

当您去找汽车经销商,使用房地产或保险经纪人或雇用会计师来准备税款时,以下是这种前景的水晶球。每种服务都可以通过在线流程以比“人工”方法低的成本提供,或者具有不可持续的高利润率,而无法追赶潜在的技术支持成本。

购车和融资

传统上, 购买汽车 涉及到去找经销商,与销售员谈判,以及浏览复杂的融资条款。但是在线汽车研究和销售平台,例如Autotrader,Cars.com,Carvana和Vroom,已经提高了价格透明度并简化了融资流程。

如果房地产佣金降至英国水平,美国人平均每套20万美元的房屋将节省8,000美元的费用。

考虑到这一趋势以及汽车销售人员通常赚取约 汽车销售净利润的25%,难怪只有汽车购物者 花了12%的时间在线浏览传统经销商的网站, 根据2018年考克斯汽车调查。美国人发现网上价格更低,而在线零售商已经开始降低购车者的成本,这一趋势将在2020年代加速发展。

而且这些动态甚至还没有刮擦按需自动驾驶汽车的潜力,这可能导致一些美国人放弃所有权,转而在需要时使用应用程序呼叫汽车。即使自动驾驶汽车的到来时间比预期的要晚,到2020年代,美国人很可能会花更少的钱购买汽车。

买房

如果您使用房地产经纪人,则通常会支付5%至6%的佣金(由买方的代理商与卖方的代理商平分)。高于其他许多发达国家。

例如,英国的房地产佣金通常在1%和2%之间。如果这里的佣金降到英国的水平,美国人平均每套200,000美元的房屋将节省大约8,000美元的费用。

为什么即使Redfin和Zillow等在线房地产平台的兴起,美国经纪人费用仍然保持如此高的水平?

答案是房屋仍主要通过行业的多重上市服务(MLS)列出。这种结构有助于维持交易双方房地产经纪人的高额佣金。但是,MLS结构目前是 正在接受美国司法部的调查。一些最大的国家级房地产公司也面临着有关MLS和代理费的诉讼。

此外,根据《纽约时报》经济学家贾斯汀·沃尔夫斯(Justin Wolfers)的文章, 房地产佣金回扣a在40个州恢复合法(如果罕见),从而降低了一些购房者的付款。

因此,美国住宅房地产委员会很可能在本十年内下跌。这将伴随着许多房地产经纪人职位的流失,以及在线房地产平台替代人力经纪人能力的加速增长。这种情况发生的时间将取决于这些诉讼和政府调查的结果。

税务会计师的费用

在未来十年中,本地税务会计业务模式也可能面临中断。

对于具有简单税收的美国人-例如薪水,房屋,储蓄帐户和401(k)- 在线税务软件 越来越复杂,让消费者自己做。在线税务准备软件通常比雇用人员便宜,而且价格通常不到100美元,这给会计师的费用造成了下行压力。

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的持续上升 人工智能 (AI)和聊天机器人在未来十年内也将使自己动手做的税务软件更加强大,从而降低会计师为竞争而收取的费用。

AI将以多快的速度打乱会计是一个有争议的问题。 2017年,美国注册会计师协会(American Institute of Certified Public Accountant)的首席执行官预测,技术可以消除一百万个会计工作岗位。但美国劳工部预测,从2018年到2028年,会计师和审计师的就业将增长6%。

因此,尽管无法确定会计行业的前景,但许多中产阶级纳税人可能会从技术改进和费用降低中受益。

购买保险

传统观点认为,保险是出售而不是购买,因为美国人通常通过经纪人购买保单。这些经纪人将获得佣金,从而增加了总体保险成本。未来十年,以经纪人为中心的分销模式会发生变化吗?

大型公司-从沃尔玛这样的零售商到苹果和谷歌这样的科技巨头-已经开始涉足金融服务领域。例如,沃尔玛有专门的货币中心;苹果有苹果钱包和苹果品牌的信用卡。亚马逊正在为 资金不足 Google正在开发一个新的支票帐户。到2020年代,这些大公司可能会将其不断增长的金融服务产品组合扩展到保险领域,这可能会降低费用和佣金。

此外,新的高科技公司(被称为“ insurtechs”)正在直接向消费​​者出售保险单。他们专注于通过网站和移动应用进行销售,而不是在全国各地的分支机构中建立庞大的人力销售队伍。保险技术通常向消费者收取较低的保费。

例如,租房者的平均保险费用为每月约17美元,而Lemonde保险技术公司则每月收取5至6美元。每年可以节省$ 125到$ 137。同样,一家名为MetroMile的公司声称,它可以为每年驾车约10,000英里的消费者节省541美元的年度汽车保险费。

当然,我们无法保证这些新加入保险的人会成功。例如,Google在2016年关闭了其汽车保险比较工具。但是,如果新的直接面向消费者的模式成功,那么这可能会将当今的一些大型保险公司转变为保险产品制造商,而其他品牌则控制着客户关系。

注意事项

即使存在所有这些颠覆性趋势,繁重的法规和现有的全国销售基础设施所带来的优势也有可能将降低费用的时间表推向2030年代。

但几乎可以肯定的是:到2030年1月1日,消费者金融服务的面貌将大为不同。

格兰特·伊斯特布鲁克 自2011年以来一直是追踪金融科技领域的分析师。他在该行业的工作已被媒体引用150多次。伊斯特布鲁克还共同创立了 梦想前进,一家401(k)计划提供商,该公司构建了第一个专门用于退休的AI聊天机器人。超过5亿美元的退休计划资产使用了Dream Forward的聊天机器人。 Easterbrooks毕业于缅因州不伦瑞克的鲍登学院,现居纽约。 阅读更多
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