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为什么它'急急基金401(k)的时间

这么少的公司提供了他们的原因,以及一些人会开始

经过 理查德艾森伯格

关于美国的退休危机(其中一些)已经写了很多 下一个大道)。但我不认为对美国的紧急基金危机有足够的关注。我认为这是关于雇主通过提供相当于紧急基金401(k)的时间来帮助解决这个问题,也许是特朗普总统的一些援助。

紧急基金
信用:盖蒂图像

这些数字紧急:美国近一半的美国家庭缺乏基本的个人安全网,为最近的一项准备紧急情况,1.4亿美国人几乎没有节省或没有储蓄。 CFED研究。在一个 联邦储备调查,46%的美国人表示,他们的紧急费用为400美元。

努力节省紧急情况

“家庭正在努力面对金融紧急情况。他们无法响应冲击是压倒性的,而现状不起作用,“说 克林顿钥匙,PEW慈善信托储蓄和财务安全的研究官。

显然,有一个问题。那么为什么雇主通过提供自动工资扣除急救率的雇主帮助解决了401(k)的退休方式的方式计划“储蓄努力,在建设节岗时至关重要,”关键。

事实证明,根据我采访的专家,雇主有点害怕提供这些计划。他们正在寻找一个祝福 - 以及来自联邦政府的奖励。

“雇主非常不愿意做他们没有明确允许的事情,除非他们看到其他雇主这样做,” aron szapiro,投资研究与管理公司Morningstar政策研究负责人。

法律没有什么't Say

联邦法律明确允许退休计划,如401(k);非常名称401(k)是指内部收入服务(IRS)代码的一部分。但是,紧急基金计划没有这样的部分。因此,如果与银行接受紧急储蓄存款,那么,公司担心提供他们与劳工部和美国国税局的讨厌的陷阱以及责任困境。

“你能用当前的框架做吗?大概。但是有很多未答复的问题,雇主可能不想采取这种风险,“Szapiro说。特朗普政府和国会的一些清晰度可以有所帮助。

钥匙说:“雇主可以抓住和实施,”雇主没有现成的产品。“

嗯,这可能正在发生变化。

公司试图改变事物

我遇到了亚特兰大的一家公司, DoubleNet Pay.,这开始说服企业为工人应急基金福利计划提供。

“员工在退休计划之外没有个人储蓄垫,所以我意识到有机会在短期储蓄中申请与401(k)计划的短期储蓄的薪水相同的自动捐款申请,”Brian说Casgray,DoubleNet Pay的创始人和首席执行官。

如果公司签署DoubleNet Pay - 到目前为止,还有一个大型家庭改善零售商和一家大型技术公司(Casgray倾向于现在私下私下) - 它可以以任何方式建立FDIC保险急救账户它想要。

例如,雇主可以为员工提供预先指定的目标,例如,1,000美元或2,000美元或50美元的薪水。或者它可以提供雇主与诱惑工人一起举行雨天的雇主。专用工资将自动发布到发薪日的银行账户。

Doubletnet Pay还将这个想法进一步进一步,通过帮助工人避免在账单上延迟付款。

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“我们发现的是,在很多情况下,人们倾向于紧急储蓄而不是真正的紧急情况,就像车里崩溃或空调出去了,但因为一个有线账单出现并忘记了,” Casgray说。 “我们有代表他们的软件,并登录他们的柜台账户,所以我们安排收到的账单。”

今年晚些时候或接下来,DoubleNet Pay将增加一个“奖励”平台,让员工奖励增加储蓄目标。

Casgray告诉我,他预计DoubleNet Pay将在明年内注册超过1500万雇员。这可能是雄心勃勃的,考虑到Leyere企业如何浸入这些水域。但是,如果开创性公司不会遇到山姆大叔的问题,其他人可能会遵循,并且一些福利公司可能会增加类似的服务。

什么可能让雇主提供计划

钥匙告诉我,PEW希望开始为其对紧急储蓄资金进行的试点项目进行试验项目。 “如果他们走了一个,那可以鼓励别人看看它,”Szapiro说。

可能允许雇主提供紧急储蓄账户的其他东西:联邦退休金。 “即使雇主可以做点什么来帮助工人,否则他们很少会有税收激励,”Szapiro说。

Catch-22用于紧急储蓄

如果你问我,还有一个其他政府问题 - 一个相当荒谬的问题 - 这抑制了一些低收入的美国人来拯救紧急情况。称之为紧急储蓄的Catch-22:将钱放在下雨天可以让低收入美国人获得一些政府的福利。

这就是为什么:许多公共援助计划具有所谓的资产限额。作为2014年美国进度(帽)中心 报告 关于他们解释说,限制要求申请人和接收者证明“他们拥有的资源价值低于一定的门槛”。

例如,对贫困家庭(TANF)的临时援助具有1,000美元(格鲁吉亚,印第安纳州,密苏里州,新罕布什尔州,俄克拉荷马州,宾夕法尼亚州,德克萨斯州和华盛顿)至10,000美元(特拉华州)的国家设定资产限制。以前称为食品券的计划,现在称为SNAP(补充营养援助计划)的联邦资产限额为2,250美元;为老年人或残疾人士的家庭3,250美元。各国可以提高或消除这种限制。补充保障收入或SSI,个人的联邦资产限额为个人2,000美元,夫妻或残疾儿童与父母一起为3,000美元。

CAP报告说,资产限制“作为经济安全和流动性的障碍作为经济劝阻和建立所需的资源,”上限报告说。或者,正如Szapiro告诉我的那样,“资产限制是一种强大的激励,不要开始储蓄。”

CAP建议大会消除了TANF等方案的限制,并将SSI的资产限额显着增加为个人的10,000美元,以及残疾儿童的夫妻和家庭的15,000美元,将它们索引到通货膨胀。

我感觉合理。

理查德艾森伯格的照片
理查德艾森伯格 是下一个大道和本网站管理编辑的金钱和安全和工作和目的渠道的高级网络编辑。他是如何避免中生金融危机的作者,并成为金钱,雅虎,良好的家务和CBS Moneywatch的个人金融编辑。 阅读更多
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