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美国金融脆弱性的新常态

为什么在美国经济改善的情况下仍有很多人感到不安

经过 理查德·艾森伯格

唐纳德·特朗普(右)和参议员伯尼·桑德斯(左)的信息之所以引起共鸣的原因之一是:美国金融脆弱性的“新常态”。

这就是企业发展公司( CFED )在其刚刚发布的版本中使用 2016年资产&机会记分卡 而且我认为这很贴切-特别是对于中低收入的美国人。

CFED 政府事务主管David Newville说:“最近的记忆中,金融安全问题从来没有这么大。” “通常,您会看到民主党候选人在谈论这一点,但是许多共和党人也在谈论它。”

作为克里斯蒂安·韦勒(Christian Weller), 美国进步中心 和的作者 退休在岩石上”在我周四观看的网络研讨会上说:“今天,由于巨大的经济不确定性,推动竞选讨论的很多精力和愤怒。” (根据记录,美国进步中心和CFED都向左倾斜。)

CFED 的报告发现,尽管失业率有所下降;现在有820万美国人因 负担得起的护理法 以及按时付款的美国人所占百分比的上升(现在有79%),数以百万计的美国人正在应对“持续的金融脆弱性”。

CFED 应用研究总监Kasey Wiedrich说:“看来,经济的增长并没有改变许多美国人的日常生活。” CFED报告指出,数以百万计的活着的薪水用来支付薪水,“没有储蓄的希望,未来会更加繁荣。”更多证据: 皮尤慈善信托基金会对美国家庭财务状况的调查 最近说,在过去12个月中,有60%的美国家庭遭受了“金融冲击”。

金融不安全:两个H's

造成如此巨大的财务不安全的主要原因似乎是由于两个H:住房和健康。

CFED 表示,有51.8%的房客“负担沉重”。这意味着他们将收入的三分之一以上用于住房。

而且,由于缺乏储蓄以及房价过高,住房拥有率连续第八年下降至63.1%,是历史最低水平。最高:2006年为67.3%。

Wiedrich说:“平均房屋价值平均是收入的三倍,但在加利福尼亚州和夏威夷州等州,房屋价值中位数大约是收入的七倍。” “马萨诸塞州,纽约和俄勒冈州的住房成本也很高。对很多人来说很高。”

当然,房屋所有权可以成为创造财富的主要来源,也可以作为退休时的强制储蓄。

在医疗保健方面,“只要拥有健康保险并不意味着可以负担得起医生的费用,” Wiedrich指出。根据CFED的调查,有14%的成年人说过去一年中有一段时间 需要去看医生但是不能 因为成本四分之一的拉丁裔成年人和五分之一的非裔美国人成年人处于这一位置。

CFED 的报告指出,总体而言,金融安全对非洲裔美国人和拉丁美洲人来说尤其成问题。白人家庭的中位数净资产接近111,000美元,而拉丁美洲裔家庭为9,000美元,非裔美国人为7,000多美元。

金融安全中的种族鸿沟

“今年,我们在计分卡中添加了与种族有关的数据,我们确实确实看到了巨大的分歧,” Wiedrich说。 CFED发现,有色家庭生活在联邦贫困线以下的可能性增加了2.1倍,缺乏流动性储蓄的可能性增加了1.7倍。他们“次贷信用评分的可能性也显着提高”,并且房屋拥有率远低于白人(45%比71%)。

为了更好地了解种族差异并提出解决方案,CFED最近在摩根大通(JP Morgan Chase)的支持下发起了“种族财富分割倡议”。目前,它正在与五个本地非裔美国人组织合作进行非裔美国人资产建设项目。

男女鸿沟

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CFED 的另一个财务差异指出:在美国,女性拥有和男性拥有的企业之间存在巨大的差距。

女性拥有的企业仅占男性拥有企业平均价值的三分之一-239,486美元至726,141美元。

“那可能是由于 妇女倾向于开办企业 这也可能是因为女性比男性拥有更少的获得资本的机会。” “这限制了他们扩大业务的机会。”

解决财务漏洞的策略

CFED 和Weller的专家赞扬奥巴马政府的 myRA计划 (“很棒的主意,” CFED的纽维尔说),以及伊利诺伊州,加利福尼亚州和新泽西州最近开展的旨在扩大退休储蓄范围的举措。 (我也是。)

但是他们还有其他一些想法,可以帮助降低收入最低,财富最少的美国人的财务脆弱性。

具体来说,他们希望看到针对低收入人群的针对储蓄的联邦税收减免。韦勒说:“为需要最大帮助的人们提供最大帮助。” CFED称税法为“颠倒”,称将扣除额与收入挂钩意味着最大的收益将落在最富有者身上。

储户额度 韦勒说,这应该是“可退款的”,也就是说,应允许收入不足以欠税的贫困美国人申请信贷,并将其自动存入IRA。他说:“那将是重要的一步。”

韦勒还认为,如果美国愿意为退休储蓄更多的美国人。 退休储蓄系统 更简单。他说:“我们有12种形式的退休储蓄帐户。” “这阻碍了人们做正确的事并为未来储蓄。” Weller建议将数字减少为两个:基于雇主的帐户和基于非雇主的帐户。

向总统候选人求情

至于2016年大选,纽维尔希望总统候选人将开始更多地谈论加强支持的方式 退休保障.

“这是我们过去从未听说过的问题。回想2000年Al Gore谈论社会保障密码箱时。我们对退休危机的了解较少,因为重点一直放在公众对当前经济状况的担忧上。”

理查德·艾森伯格的照片
理查德·艾森伯格  是Next Avenue的“资金与安全”和“工作与目标”频道的高级Web编辑器,以及该网站的执行编辑。他是《如何避免中年金融危机》的作者,并曾在Money,Yahoo,Good Housekeeping和CBS MoneyWatch担任个人财务编辑。  阅读更多
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