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如何教成年子女钱

如何在个人理财课程中为您的儿子或女儿上课101

经过 兰迪·马泽拉

当我的大女儿大学毕业时,我惊讶地发现她从未上过经济学或金融课程。她的学历帮助她获得了从事医学研究的声望,但她不知道如何进行预算,纳税,投资或查明信用评分。

成年儿童
信用:Adobe

原来我女儿'的经历并不少见。当AIG退休服务公司和EVERFI进行 研究性学习 在对30,000名大学生进行的调查中,只有35%的受访者表示曾经参加过个人理财课程。更糟糕的是:47%的人感觉自己没有准备好管理自己的钱。

对于年轻人缺乏财务知识的情况,父母可以承担一些责任。 凯莉·恩尼斯(Kelly Ennis)康涅狄格州格兰比市注册金融规划师兼Infinity金融策略总裁,他说:“父母往往会避开 与孩子们讨论财务状况 和 teens. They don'不知道该如何告诉孩子,并担心孩子会与朋友讨论他们的家庭财务状况。"

尽管退休似乎还很遥远,但请解释一下为什么立即投资401(k)或其他退休储蓄计划在财务上是有意义的。

但是财务顾问建议,在20多岁的儿子和女儿的父母与这些孩子坐下来,教他们以下六个个人理财基础知识。这样一来,成年子女在未来几年内将更有可能在财务上变得健康。

1.制定预算

AIG / EVERFI调查发现,只有49%的学生计划遵循预算。与2012年的76%相比明显下降。然而,金钱专业人士将预算视为管理金钱的最简单,最有用的工具之一。

与您的成年子女见面并共同制定切实可行的每月预算。它应该列出所有常规的基本费用以及非必需项(“娱乐”)的行,例如餐馆和旅行。

战略规划副总裁Joe Duronio&针对AIG的研究表明:“尤其是在这个数字时代,当人们很容易在网上进行冲动购买时,预算可以帮助年轻人了解他们所赚取的每一美元的去向以及他们真正有能力动用的资金。”

类似的应用 薄荷 (免费)和 橡子 (每月1到3美元)—两个 NerdWallet认为最适合预算 - 能帮忙。

2.建立安全网

您的成年子女可以开始考虑储蓄和 长期投资,这是必不可少的 紧急储蓄基金 在银行或信用合作社。这是您的儿子或女儿可以在必要时随时提取而无需支付罚款的储蓄。

这种安全网也有另一个目的。恩尼斯说:"I call this a 'walk away' fund. It'保留金钱,以便他们将来可以做出更好的决策,并在需要时摆脱困境。"

有了安全网,您的孩子就可以放下死胡同或不安全的生活环境,而不必担心“我将如何付款?”

这个储蓄帐户也可以让您的孩子赚一点利息。在全国范围内,储蓄账户平均支付0.10%,而货币市场账户(限制每月提款的数量)支付0.25%。通常,在线银行的帐户支付的费用要高于实体机构的帐户。像这样的网站 Bankrate.comMagnifymoney.com 有最高薪储蓄帐户的目录。

3.了解税收

教您的孩子有关税收的知识-扣除额,抵免额,预提税,社会保障税,记录保存, 估计税款,申请日期,税表等内容-不会很有趣,但这非常重要。

如果您的儿子或女儿(如许多千禧一代)不是受公司,政府或非营利组织雇用,而是自由职业者或独立承包商,则尤其如此。

“我经常发现有人't realize that they'重新被视为个体经营者。”恩尼斯说。 “他们错误地认为,如果得到任何支票,他们必须是雇员。”

说明真正的雇员从薪金中预扣了税款,雇主也支付了一半的社会保障税和医疗保险税或FICA。相反,如果他们是自雇人士,则既要负责一半的FICA,又要负责按季度估算的联邦税和州税(如果适用)的付款。

如果您的孩子是雇员,请讨论如何在W-4表格上预扣合适的金额。如果您的儿子或女儿拥有多项工作-有些没有预提税-税款可能会在4月15日到期。

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4.最大限度地提高员工福利

确保您的孩子知道,无论何时他或她获得一份全职工作,在签署任何东西之前必须阅读所有文书工作。杜罗尼奥说:"看一看福利的总和,而不仅仅是工资。人力资源人员很高兴引导新员工了解合同细节。”

鼓励您的孩子利用体育馆会员资格,继续教育课程和学生贷款还款援助等福利。讨论您的孩子是应该执行雇主的健康计划还是继续使用您的健康计划,直到年满26岁。

尽管退休似乎还很遥远,但请解释为什么 投资于401(k) 或其他退休储蓄计划立即具有财务意义,特别是如果雇主与雇员匹配' contributions.

杜罗尼奥(Duronio)说,"It'有效地释放金钱,无论是雇主匹配的金额,还是降低您的税前收入的事实。"

5.明智地管理债务

AIG / EVERFI研究称"十分之六的学生已经或打算借贷以支付学费-令人震惊的是,只有65%的借款人计划按时足额偿还这些贷款。"埃利斯(Ellis)指出,不偿还贷款可能会对一个人的 信用评分 多年。反过来,这可能会使您的孩子更难获得抵押贷款或汽车贷款的批准,或者很难获得最高的利率。

调查还发现,“ 三分之一的学生拥有信用卡,已经积累了超过1,000美元的信用卡债务。此外,只有51%的人说他们明年很可能还清全部信用卡账单。”故意保持信用卡余额意味着支付的利息超过了可能需要支付的利息,通常利率很高。

肖恩·巴林格俄亥俄州哥伦布市哥伦布街金融规划学院的认证金融规划师和财富教练说:“现在度假,然后再付款等想法听起来不错,但如果您付不起钱,最终将很危险。背部。”

提醒您的孩子,保持良好的信用评分不会'这意味着永远不会借钱;它'关于及时偿还贷款。如果他们购买资产(例如汽车),获得贷款并还清,他们可以负责任地建立信贷。

6.明智地投资

一旦您的孩子有了应急基金,就可以通过考虑长期,中期和短期财务目标的总体策略,鼓励他或她明智地投资。 Ballinger说:“我建议您将长期储蓄的至少10%保留在固定收益或现金工具中(例如货币市场基金),以通过重新平衡来利用市场调整的优势[将投资组合重新归还给您的孩子故意的]。”

他还建议将401(k)的年轻人通过将资金投入该基金的S证券来使股票市场多样化&P 500帐户。 Ballinger解释说:“被动库存 指数基金 是获得市场曝光的好方法。但是,对于被动债券基金(拥有并持有各种债券的基金)要小心。如果利率急剧上升,那么被动债券基金可能会损失相当大的价值。”

恩尼斯建议您也与您的孩子谈谈投资风险。

“至关重要的是,准投资者了解他们可以承受多少风险,然后建立一个不能'超过该风险水平。如果他们的投资组合波动幅度超出了他们的承受能力,那么当他们过于焦虑时,他们很可能会退出投资,而这通常会在投资价值缩水时发生。

兰迪·马泽拉
兰迪·马泽拉 是一位自由作家,专门研究从育儿,流行文化到50岁以下生活的广泛话题。她是三个孩子的母亲,和丈夫和十几岁的儿子一起住在新泽西。在randimazzella.com上了解她的更多工作。 阅读更多
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