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小企业退休计划的对不起状态

一项新的研究表明,大小公司的储蓄计划之间令人不安的差异。这里'小型公司的工人应该做什么。

经过 理查德·艾森伯格

小企业界的工人:我为您担心。我特别担心您的退休。
 
来自 泛美退休研究中心 讲述了一个关于美国工作场所的两种退休制度的故事:一种是针对大公司员工的退休制度,另一种是针对小公司员工的劣等退休制度。
 
如果您为员工人数少于100的企业工作,那么即使是 前景 有一个 舒适的退休.
 
( 更多的: 危险:即将退休的危险)

小企业员工的负担

报告的作者,泛美研究中心总裁凯瑟琳·科林森(Catherine Collinson)说:“鉴于小公司的退休金滞后,小公司的工人比他们的退休金需要更加精明。” “小公司员工有责任自行弥补这些差距。”
 
现在让我们撇开一个事实,即小企业比大企业更不可能提供退休计划;报告称,在拥有10至99名员工的公司中,有71%的公司有工作;而有500名以上员工的公司中,有95%的公司有工作。"退休准备势在必行:克服小公司面临的挑战").

当美国政府问责局最近研究 小型企业退休计划的状态 包括少于10名员工的公司,它发现只有14%提供给他们。更糟糕的是,只有5%的拥有1-4名工人的雇主拥有这种储蓄计划。
 
“尽可能多的小企业主想要增加退休计划,这可能是他们在这种经济中所担心的另一种成本,”妇女安全退休研究所所长Cindy Hounsell说( 维瑟 )。
 
大大小小的计划有何不同

科林森和她的报告说的是,当小型企业 让员工通过公司赞助的退休计划进行储蓄,他们提供的功能更加丰富。

一些示例(当我在下面引用“小型公司”时,我指的是拥有10至99名员工的公司):
 
只有18%的小公司拥有 自动注册. 大型企业中有43%的企业可以使用该功能,除非员工选择退出,否则它会通过扣除工资来节省费用。
 
( 更多的: 如何选择合适的小型企业退休计划)

仅有46%的小公司提供 目标日期 或生命周期资金。 由79%的大公司提供的这些“设置好了就忘了”的类型的资金,使员工可以根据其年龄进行广泛的多元化。 Collinson称之为“一种优雅,便捷的投资方法”。
 
大约70%的小公司与雇员的供款相匹配。 相比之下,在86%的大公司中,这种宝贵的津贴是退休计划的一部分。
 
员工教育差距

而且,小公司在教育员工退休方面的帮助远没有这么大。 

几乎所有(95%)的大公司都提供在线退休工具和资源,相比之下,小型公司的这一比例为69%。 “这真令人失望,”科林森说。
 
同样,将近一半(44%)的大公司举办退休前研讨会;只有18%的小公司安排了这种定位。
 
员工接近退休时,情况不会变好。令人尴尬的是,只有64%的小公司提供有关其计划的信息 发行选项; 87%的大公司使这些信息随时可用。
 
( 更多的: 我们做出的非理性退休选择)

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此外,Collinson说,“我们的报告发现,如果小公司现在不提供退休计划功能,则很少有人说他们将来可能会提供。”
 
小企业主怎么说

在小企业主的辩护中,他们经常指出,退休计划昂贵且管理起来很复杂,因为政府法规可能在出现问题时使雇主承担责任。
 
Collinson不会购买。
 
自从 2006年退休金保护法 她说,这为雇主制定了规则。“市场上的许多新功能已经变得更具竞争力和效率。过去看起来昂贵或复杂的事物现在变得便宜而复杂。”
 
给小企业员工的建议

因此,鉴于这些令人不安的差距,一家小型企业的员工该怎么办?正如政府问责办公室的研究报告所述:“对于小型雇主的工人来说,为退休建立足够的收入水平正变得越来越具有挑战性。”
 
我的建议是:主动确保您的退休。
 
如果您的雇主不提供退休计划,“请通过以下方式找到一种自行储蓄的方法: 传统IRA 或其他方式。” Collinson说。如果您的IRA 2013年供款限额为$ 5,500美元,'低于50岁且低于$ 6,500,如果您're over 50.

如果您的公司有计划但不提供自动注册,请积极主动并注册以节省更多。 (只要确定你'在2013年,年龄在50岁以下的员工最多可以在401(k)计划中投资$ 17,500; 50岁或以上的人最多可以投入$ 23,000。这些数字在2014年不会改变。
 
如果您的公司没有教育您和您的小型企业如何通过退休计划做出明智的选择,请要求老板提供诸如在线工具和研讨会之类的服务。  
 
根据Transamerica的报告,您的公司可能未意识到其员工热衷于寻求此类帮助。
 
柯林森说,尽管56%的小公司员工希望雇主提供更多有关实现退休目标的建议,但只有42%的小公司认为是这种情况。

让他们成为直截了当的小型企业员工。您的退休将在您手中。
 

理查德·艾森伯格的照片
理查德·艾森伯格 是Next Avenue的“资金与安全”和“工作与目标”频道的高级Web编辑器,以及该网站的执行编辑。他是《如何避免中年金融危机》的作者,并曾在Money,Yahoo,Good Housekeeping和CBS MoneyWatch担任个人财务编辑。  阅读更多
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