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《证券法》可能影响您退休的6种方式

新法律是13年来最广泛的退休立法

经过 杰米·霍普金斯

由特朗普总统签署的新的《建立每个社区以提高退休水平(SECURE)法案》是13年来通过的最广泛的退休立法。最终,法律将重点放在三个关键领域的退休计划上:1)修改所需的最低分配(RMD)(退休计划规则; 2)扩大退休计划的使用范围,以及3)增加退休计划中的终生收入选择。

 安全法
信用:@ 3happytails通过Twenty20

那些临近或退休的人将感受到该法案最直接的影响。如果您是50多岁或60多岁的储蓄者或投资者,则《安全法》可能通过以下六种方式影响您:

1.退休计划所需的最低分配救济

在《安全法》颁布之前,如果您在传统的个人退休帐户(IRA)或雇主资助的退休计划中有钱并且已经退休,则法律要求您在70½岁时开始提款。但是对于那些到2019年底仍未达到70½的人,《安全法》将大多数情况下的RMD开始日期推迟到72岁。

新法律将给您额外的两年时间来进行罗斯IRA转换,而不必担心所需分配的影响。

通过推迟RMD的开始日期,《安全法》为您提供了额外的时间,使您的IRA和401(k)增长而不会被分配和税款所消耗。

2.罗斯罗斯IRA的其他计划机会

由于RMD直到72岁才会开始,因此新法律将给您额外的两年时间来执行所谓的 罗斯IRA 转换,而不必担心所需分配的影响。与传统的IRA不同,有了Roth IRA,提款是免税的,只要您满足某些要求并且一生中没有RMD。罗斯(Roth)转换的一般目标是,以比您将来期望支付的更低的税率将IRA中的应税资金转换为Roth IRA。

虽然您可以在启动RMD后进行罗斯转换,但过程要困难得多。

3.增加的储蓄机会

《安全法》还通过多种方式增加了退休储蓄机会。

在该法律颁布之前,您不能在70½之后缴纳可免税的IRA。但是通过《安全法》,您可以。因此,如果您打算迈入70年代,仍然可以将钱投入可抵扣的IRA中。那些在2019年超过72.5的人将无法在今年存入IRA。

这项法律变更意味着,如果夫妻双方每年最多缴纳7,000美元,则将允许一对超过70½的夫妇在IRA中节省超过14,000美元。这可以帮助他们获得可观的税收减免,并为将来节省开支。

随着越来越多的退休人员正在寻找重返安逸职业或零工经济的兼职工作的方式,《安全法》将为今后几年提供更多的退休资金灵活性。

另一个《安全法》条款将使以下方面更容易且更便宜 小企业主 为员工制定退休计划。新规则将使更多的小型企业联合起来提供所谓的“多雇主计划”或“ MEP”。

CUNA Mutual Group年金和退休解决方案副总裁David Hanzlik表示:“许多人在积累退休储蓄方面处于落后地位,任何可能帮助他们获得工作场所退休计划收益的措施都很棒。”

但是,可能需要几年的时间,没有退休计划的小企业雇员才能看到他们的雇主根据《安全法》向他们提供。该法律的MEP规定要到2021年才生效。此外,美国劳工部需要澄清这些规定,然后许多小企业雇主才能放心提供退休帐户。

从2021年开始,《安全法》还将允许更多的兼职者通过雇主赞助的退休计划进行储蓄。在某些情况下,这些工人需要连续三年每年至少投入500小时才能有资格为计划。

4.退休计划保证的终身收入

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《安全法》还将鼓励制定退休储蓄计划的雇主通过以下方式让雇员将其储蓄转换为保证的终身收入: 年金 。如果他们选择支付年金的保险公司以后不再支付索赔,则将保护雇主免受起诉。

但是由于《安全法》,许多雇主赞助的退休计划提供年金可能要花好几年的时间。

5.审查受益人指定的理由

《安全法》还删除了IRAs受益人的所谓“延期”规定,并确定了缴款计划,例如401(k)。

过去,如果将传统的IRA留给受益人,那么在大多数情况下,该人可以将RMD扩展到自己的预期寿命上,实质上是“扩展”了退休帐户的税收优惠。但是随着新法律的生效,从2020年1月1日开始,大多数IRA受益人现在将不得不在拥有人去世的10年内分配其全部继承的退休帐户。

但是,尚存的配偶,未成年子女以及比死者年龄不超过10岁的子女通常不受此新的《安全法》 10年分配规则的约束。

因此,《安全法》意味着现在对 受益人指定 的退休帐户,以确保它们符合新的受益人规则。

6.审查信托的理由

过去,许多人使用信托作为IRA和401(k)的受益人,并具有“传递”功能,使受益人可以扩展继承帐户的税收优惠。信托的好处部分是帮助管理继承的退休帐户并提供免受债权人的保护。但是,这些信托中有许多为受益人或继承人提供了“仅每年到期的RMD”的权限。但是《安全法》规定,所有款项必须在拥有者去世后的第10年年底之前取出。

拥有IRA或401(k)等雇主赞助的退休计划的受益人的信托人,应立即查看信托的语言,以查看其是否仍然符合其预期目标。

立即开始计划

这些《安全法》规则的许多更改都需要进行主动计划。

因此,与合格的专业人员就他们以及您的财务和退休状况进行交谈非常重要。

杰米·霍普金斯  是卡森集团退休研究总监。他曾任美国金融服务学院退休研究总监。  阅读更多
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