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这'Safety First'退休提领指南

要弄清楚您每年应该从储蓄中提取多少钱,请着重维持自己的生活水平

经过 克里斯·法瑞尔

年龄最大的婴儿潮一代正在努力解决个人理财中最棘手的问题:您每年可以安全地从储蓄中提款多少,而退休时却用光了钱?

如果您认为很难弄清在您的工作年中为退休储蓄了多少钱以及将这笔钱存放在哪里,那么我对您来说是个好消息。与退休储蓄的提款计算相比,资产分配的决定显得尤为重要,尤其是当您刚退休时。

这Retirement Withdrawal Dilemma

基本的难题是这样的:您可能会在退休的头几年里通过积极利用自己的积蓄来检查清单上的项目,但可能会很有趣,但是支出过多,过快可能会迫使您以后大幅削减支出。

(更多的: 避免存钱的聪明方法)

相反,如果您积savings了积蓄,您将有可能死于退休后遗留下的大量金钱,并积a一长串遗憾。

不知道何时才能去世(退休五年或三十岁),会导致制定正确的退出策略的难度增加。

对于提款难题,没有简单的解决方案。

这'4 Percent Withdrawal' Rule

正如Next Avenue所指出的,最著名的提款秘诀就是所谓的 通胀率超过4%.

按照这种公式,近退休人员将其退休储蓄的所有组成部分相加,例如401(k)和IRA,然后计划在退休的第一年提取投资组合总价值的4%。第二年,退休人员再拿出4%加上通货膨胀率,以此类推。

尽管这被称为4%规则,但通常取款范围是退休投资组合的4%至5%。 (发起4%规则法则的研究是William Bengen在1994年发表的 财务规划杂志 article, “使用历史数据确定提款率。”)

这Required Minimum Distribution Rule

用于确定您的退休投资组合每年要提取的金额的另一个众所周知的快捷公式是 必需的最低分配(RMD)规则.

(更多的: 使用“退休金支票”确保钱能持续使用)

RMD是国税局要求您从70½岁开始每年提取的退休计划资产的百分比;罗斯IRA被排除在该规则之外。

美国国税局(IRS)出版物590解释了每年您需要退出多少资金,但是数学很棘手。您可能要使用免费的在线计算器来计算出达到70½后需要提取的金额。 T. Rowe Price有一个不错的选择 所需的最低分配计算器。在插入假设的单身72岁,退休计划为100,000美元的数据后,计算器确定2013年的最低分配额为3,906.25美元。

这RMD itself has nothing to do with a 安全的 退出率,但是。这只是政府从退休计划中收回递延税款的一种方式。

尽管如此,RMD表作为退出规则还是相当不错的。 (波士顿大学退休研究中心的经济学家孙伟和安东尼·韦伯在他们的文章中对RMD方法进行了很好的解释,“ 退休人员可以根据IRS要求的最低分配来提取财富吗?”)

顾问如何'思想已经改变

最初,财务顾问和学者为退休人员制定策略的重点是提出稳定的提款率。

从那时起,研究人员采取了更具活力的观点,考虑到个人和经济状况的变化,例如健康和波动的市场。 (您可以通过阅读“动态和自适应的配电计划和监控方法”由David Blanchett和S. Larry Frank撰写,以及Jonathan Guyton和William Klinger的“决策规则和最大初始取款率”。

例如,当股市风云突变时,退休人员的提款率可能会提高到5%,再加上通货膨胀,而在熊市中,退休人员的提现率会回升到3%左右。

有关此经验法则的担忧

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这种增加的现实主义的代价是复杂性,这对于不与理财师合作的广大中产阶级婴儿潮一代来说是一个巨大的障碍。

另一个担忧是,安全撤回文献通常假设您的退休投资组合中有很大一部分股票(60%至70%)。然而,许多退休人员理所当然地避开了波动性较大的股票,而是倾向于更为保守的投资。

我认为对于大多数退休人员和新退休人员而言,这些类型的退出策略计算可能是错误的方法。

这'Safety First' Withdrawal Idea

相反,我相信您应该弄清楚如何投资和从投资组合中提取足够的资金来维持退休期间的生活水平。采用这种“安全第一”的策略,您将专注于在自己的生活方式下搭建地板,以缓冲不良情况。

因此,不必担心历史和预期的回报率,而应关注您的需求。然后将您的财务资源与必要的支出相匹配。

这样,您将最大程度地降低了下行风险,创建了资金缓冲垫来支付费用,而不必担心股票或债券是否跌入了周期性熊市之一。

(更多的: “生活方式”投资:成功退休的新途径)

“我们最终关心的是实现我们的目标。您无法享受回报率。”波士顿大学金融学教授Zvi Bodie和New Vista Capital LLC认证金融分析师Rachelle Taqqu在他们的新书中写道: 更少的风险和繁荣:您的安全投资指南.

的投资'Safety First' Withdrawals

这种“安全第一”方法的基本思想是锁定收入来源,以保证您的最低生活水平。为此,您需要使用美国国债通胀保护证券(TIPS),蓝筹发行人的终身年金,联邦保险储蓄帐户等投资。社会保障是此类安全至上投资组合中的关键要素,因为退休金得到了保证和可预测。

创建安全保证金提款计划后,您可以承担更多的剩余风险,承担更大的风险。理想情况下,您可以从风险资产中获得更高的回报,然后将其用于“有抱负的”需求,例如享用昂贵的餐厅和前往遥远的海岸。

“无论发生什么情况,您仍然有保证的收入底线可以满足您的需求。通过这种方法,提款率几乎无关紧要,”美国金融服务学院退休收入教授Wade Pfau在他的文章中写道:“这Safety-first, Goals-based Approach to Financial Planning。”)

低利率和退休提款

当然,当前的低利率环境使许多新退休人员难以使用TIPS,终身年金和其他安全资产为自己创造体面的担保收入。因此,许多临时工—甚至那些拥有充足资金的401(k)和IRA的临时工,都将通过兼职退休来巩固自己的财务基础。

尽管如此,以安全至上的心态强调建立生活方式的底线似乎是避免退休时用光金钱的明智方法。

克里斯·法雷尔(Chris Farrell)的照片
克里斯·法瑞尔 是美国公共媒体市场的高级经济学撰稿人。他是一位屡获殊荣的新闻记者,着有《目的和薪水》一书的作者:在人生后半段和退休生活中寻找意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的思考方式。 阅读更多
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