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爱好者在40:它达到了它的承诺吗?

2015年版本退休账户't看起来很像1974年's

经过 理查德艾森伯格

让我们回到1974年......尼克松辞职,道琼斯队在616年结束, kojak. 在, 驱魔人 Pocked MovieGoers,袖珍计算器开始销售,新房的平均成本为34,900美元,个人退休账户(IRA)出生。
 
现在,IRA已有40岁和4300万美国人有一个或多个,似乎是审查这个帐户如何让美国人退休的人。
 
发言后谈到退休储蓄分析师和财务顾问后,我的结论:IRA已成为一个 巨大的 退休车辆,但2015年的IRA与1974年版本几乎没有相似之处。

(更多的: 如何修复美国退休系统)

爱德拉斯如何改变
 
当IRA开始时,他们几乎每个人都可以每年盐盐少。现在,他们在很大程度上 爱好者 翻转 - 停车位,勤奋401(k)储蓄者在留下他们的公司并将现金留下来移动他们的雇主赞助的账户 提款 in retirement.
 
今天,只有18%的工人们没有提供401(k)型计划,该计划在伊拉州的退休研究总裁Catherine Collinson表示,在IRA的工作之外,在IRA的工作中除外。
 
“在过去的40年里,IRAS的作用发生了巨大变化,”董事艾丽西亚H.Munnell说 退休研究中心 在波士顿学院和共同作者 短期下跌: 即将到来的退休危机和该怎么做.)由于现在在很大程度上是IRA翻转计划,Munnell说,“IRAS现在比定义的福利[养老金]或401(k)计划持有更多的资金。”
 
根据美联储,2014年,养老金中有3.1万亿美元,401(k)型计划的5.3万亿美元,在IRA(主要是翻转)。 1981年,员工福利研究所的高级研究助理克雷格·帕德表示,IRAS有“刚刚”的40亿美元。
 
就好像凌晨的漂流般的vw甲虫一样变成了今天的豪华SUV - 并沿途对其业主失去了一些保护。

(更多的: 爱好者翻转:如何逃离)
 
“这几天,你没有看到自己的贡献,因为这几天没有看到了很多人,”赛德兰德说。 “IRA已成为雇主计划退休的桥梁。这不是他们被设想的方式,但这就是他们成为的东西。“
 
iras:那么现在

爱好者时间的简要历史(来自Munnell的帮助):
 
当1974年推出IRA时,他们只能为未被雇主赞助退休计划覆盖的工人提供。最高年度贡献为1,500美元 - 请记住 401(k)s 直到20世纪80年代没有来,所以Iras几乎是镇上唯一的退休储蓄游戏。
 
1981年的IRA洪水闸门,当新的税法让任何70岁以下的人捐给他们(它也提升了2,000美元的最高贡献)。
 
我当时曾在金钱上工作,记住这些变化作为一个大量的事情:我想出了一个特别报摊的想法,只有一个专门的IRA一枪杂志解释了IRAS如何工作以及如何投资他们;我们于1983年发布。银行和经纪公司正在进行坚果 - 这是普通人的财务范围 - 在电视台,收音机和印刷品上推广账户。储蓄者的钱流入,尽管小型,稳定的流。
 
1986年的税务改革法案在IRAS上扔了冷水,标志着IRAS结束的开始,因为我们知道他们。它淘汰了雇主赞助计划所涵盖的高收入工人的IRA捐款。
 
从那以后,您可能没有看到IRA的很多促销 - 除了透镜和共同基金上方,以吸引您的IRA翻转金钱。 “他们去了金钱的地方,”杰克逊,杰克逊,杰克逊,杰克逊,杰克逊,杰克逊,杰克逊,MICH。
 
过去20年来最大的IRA法律变化:退休提款的不可抗性的Roth IRA(1997年法律)通常是无税收的。年度贡献限额增长了一点,2015年的5,500美元; 50美元和50岁以上的6,500美元。

(更多的: 9日的改变将在2015年影响您的资金)
 
评估IRAS 40

“拥有伊拉伊阿拉邦对消费者赢得了巨大的胜利,”里士满说。他特别喜欢IRAS作为房地产规划乐器,因为你可以姓名 队伍受益人 并延伸到你的继承者时 他们 退休。
 
但一些退休分析师认为拜占庭式捐款,扣除和提款的拜占庭式规则已经变成了一种简单的方式来帮助美国人陷入混乱的混乱。
 
Collinson说:“这种简单的储蓄车已经变得非常复杂,”补充说“这种复杂性可以是反效率和威慑力量。”
 
随着地衰退的最后经济衰退和IRA卷的增长的复杂性解释了为什么只有10,000美元的家庭收入的6.1%有IRA或Keoghs,而据此,大约59%以10,000美元或更多的收入。员工福利研究所。
 
“几乎所有与IRA有关的规则都需要简化,”里士满说。 “需要简化整个税法。”
 
爱好者滚动的麻烦

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爱好者翻转 也没有完全精彩的退休储蓄者。
 
2013年政府会计办事处(高)研究发现,401(k)次参与者在寻求与他们的计划储蓄的帮助下,他们常常获得指导和营销,因为他们仍然损害他们的计划。
 
例如,高潮发现,如果他们在他们的401(k)计划中的资金保持资金,IRA滚动的费用通常比人们付出更高的费用。 “我们发现,对IRA翻转的大量资金可能不是个人最适合的选择,”高等教育,劳动力和收入安全问题的主任查尔斯·耶斯齐克说。
 
Munnell指出IRA滚动,与养老金不同,不受信托人的保护。此外,“与401(k)计划的赞助商不同,[翻转] IRA提供商不需要提供有关费用的任何信息。”到Munnell,“一种旨在填补我们退休系统裂缝的安排已成为主要退休储蓄车辆 - 同时保持相对不受管制的。”
 
爱斯拉斯的未来

未来的IRA是什么?

  • 爱好者 ROLLOVES可能会因越来越多的潮一来,当潮流的越来越多地将401(k)货币转移到他们准备退休时 - 大约10,000名婴儿潮一代每天转65次。
  • 奥巴马政府的 迈拉计划 (与IRA的押韵)将于今年的认真呼应,呼应1974年的原来的IRA。MYRAS将成为雇主不提供退休计划的人的不可用的ROTH IRA,并且将限于收入低于129,000美元的人员和收入的夫妇151,000美元。
  • 一些国家正在为缺乏雇主赞助退休计划的居民开发自己的自动IRA。例如,伊利诺伊州安全选择储蓄计划是由于2017年开始推出。  

 
快乐40伊拉:我是如何改变的!

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理查德艾森伯格 是下一个大道和本网站管理编辑的金钱和安全和工作和目的渠道的高级网络编辑。他是如何避免中生金融危机的作者,并成为金钱,雅虎,良好的家务和CBS Moneywatch的个人金融编辑。 阅读更多
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