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当混合长期护理政策有意义时

由于人寿保险被投入,保费赢了't be 'wasted'

经过 达蒙冈萨雷斯 扫描基础

(本文以前出现了 nerdwallet.com 。)

衰弱生命的前景并不是一个令人愉快的疾病,但保护自己和家人从可能由它产生的财务艰辛艰辛,这是明智的。准备自己的常见方式是购买某种形式的 长期护理(LTC)保险.

长期护理保险是这样的:您支付年度保费,如果您因年龄或疾病需要长期护理,则该政策每天或每月的利益支付。有些人看待这些政策,因为如果他们在不需要长期护理的情况下死亡,他们觉得他们“浪费了”保费。

什么混合政策是

作为反击的一种方式,所谓的 混合政策 变得流行。这些政策将长期护理保险与普遍寿险等永久性人寿保险(如此)相结合(类似 整个人寿保险,包括储蓄投资组件,随着时间的推移建立。

在混合方案中,保单持有人将在长期护理需要时从政策中撤回资金,并且保险公司在这些资金用完时支付保险费支付。如果保单持有人死亡而不需要昂贵的长期护理,继承人会收到死亡福利 - 因此,支付给政策的保费不是“浪费”。

以下是长期护理保险和混合计划的优点和减数:

混合政策在传统的长期护理计划中有哪些主要优势?

我发现一些客户无法通过“使用它或失去它”的传统长期护理保险的性质。在情绪上难以购买每年可花费4,000美元至8,000美元的保险单,如果你在睡眠中逃避,就没有任何费用。

我在80年代中期去年有一名客户逝世。他在19年的保费中每年支付约3,250美元。这超过60,000美元,他和他的家人没有用于别的东西。

然而,这是保险的本质,但是 - 你付钱以保护自己免受你希望永不发生的风险。

如果您在职业终身保险单支付20年并在任何内容行走时,您不希望您在此期间死亡。同样,如果我当年没有进入车祸,我从不认为我浪费了汽车保险的钱。然而,由于某种原因,许多人对长期护理保险有所不同。

混合政策通过提供两个退出策略来减少人们对浪费保费的恐惧。

首先是,如果您决定取消该策略,您可以获得大部分保费。您从保险公司收到的插图表明,如果取消它,您不会返回现金,但是如果您在路上改变主意并想要,那么您可以至少达到办公室。取消策略。

其次,当你死的时候,你的继承人就会支付死亡效益。遗留继承对很多人来说非常重要。他们喜欢知道他们在杂交政策中支付的一些钱将给予他们的孩子。

混合政策的另一个优点是益处得到保证。如果您支付保费(通常为10年或更少),您将获得合同保证的死亡效益,保证现金价值和保证金额的长期护理覆盖。

另一方面,传统的长期护理保险政策没有这些担保。事实上,保险公司可以向国家部门呈请保险,以提高您的保费,有时每年的50%。资产有限的一些退休人员不能承担这些增加。

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主要缺点是什么?

因为混合政策做了很多不同的东西,所以他们不是任何一件事的最好的东西。

我最近跑了一个插图,客户将支付150,000美元的保费,10年后,如果她决定取消该政策,只能以120,000美元的价格走开。这比什么都没有,但走开费用30,000美元加上你可以投资150,000美元的机会成本。

这项政策大部分政策的死亡效益也仅仅超过150,000美元的保费。因为保险公司提供了如此多的长期护理保险,它无法提供巨大的增长现金价值或伟大的死亡效益。

混合政策的另一个缺点是,保费超过比传统的长期护理时间较短,这可以使他们对某些人不稳定。

虽然许多因素可以影响价格,但是62岁女性的杂交护理可能是每年约8,000美元,而10年,而不是大约一半,即用于终身应付的传统LTC溢价(或直到需要小心)。保守的投资者可能希望获得目前在CD中的100,000美元并利用该资金提供一些人寿保险和一些长期护理覆盖。

最后,您支付的混合政策支付的保费并不潜在免税,因为混合政策不被视为税收合格的政策。

消费者应该如何选择正确的计划?

我建议您在几种不同类型的政策上获得引用,并对成本,福利和缺点感到满意。

在没有看到实际数字并比较不同类型的保险时,很难做出决定。有些人没有资产能够在10年内为混合政策提供资金,而单独可以将他们推向传统的长期护理。

您的健康也可能在您的决定中发挥作用 - 混合政策的承保通常有点容易,因此您的健康可能会推动您走向混合政策。

最后,许多人不能忍受在保费中支付30,000或以上的思想,从未从保险公司收到一毛钱。如果这听起来像你一样,你可能会朝着混合政策绘制,或者作为一个替代方案,是一个具有重要人寿保险的职业保险政策,这是一种免费或低成本的骑手,允许您获得大部分地支付你仍然活着弥补长期护理成本的同时你的死亡效益。

达蒙冈萨雷斯   达蒙冈萨雷斯 是经过认证的金融计划者和总统 国德资本 in Plano, Texas.  阅读更多
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