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如何为退休创建自己的目标日期基金

从Set-IT和忘记 - IT策略开始,然后调整您的投资以适应您的偏好

经过 凯瑞汉森

一春天的几年后,我抱着一个朋友,我没有时间弄清楚哪个共同基金或资金,为我的IRA购买。 4月15日截止日期,贡献是快速的接近。在令人沮丧的情况下,我宣布给我的朋友 - 曾经是一个聪明的钱经理 - 我可能会更好地投资一个 目标日期退休基金 and be done with it.
 
她笑了说:“你知道,你可以把自己的目标基金放在一起。”
 
所以我做了。你可能想要这样做。
 
设置它并忘记它

许多投资于目标日期共同资金的人这样做是因为他们可以为退休计划采用集合而忘记的策略。使用目标日期基金,您将在其名称中选择您希望退休并购买互联网的年份(如目标2020)。然后,基金经理将投资者的现金分配给股票和债券,转移到更保守的混合作为目标日期方法,或者很快。通常,该基金通过从同一投资公司购买多个其他资金来实现这一目标。
 
作为 下一个大道解释了如果您没有主动选择和监控您的投资,目标日期基金可以是节省退休的聪明方式。在投资401(k)计划时,许多人使用目标日期基金。
 
但这并没有描述我管理退休储蓄的方法。我不是交出我的钱的类型,并在接下来的15年左右被动地忘记它。
 
建立DIY目标日期基金

所以我在一个无负荷共同基金公司的自我指导的IRA中汲取了我朋友的建议,并在一个自我指导的IRA中设置了自己的DIY目标日期退休基金。

实际上,这是四个股票和债券相互资金,与一个目标日期基金一起工作。正如我对我的退休储蓄的定期年度贡献,我挑选了哪些资金果汁。几年我只添加到债券部分;在其他几年里,我've也将一部分DOLED到股权方面。
 
我认为我的DIY目标基金是投资于通过专业人士审查的共同资金的一种方式,并达到我想要提供一些oomph的稳定债券和股票之间的平衡。这种策略给了我一个感觉,即我控制自己的投资组合,但它有点像保龄球。我对知识相对安全,我不打算滚动一个排水沟。这对我有动力。
 
如果您认为此方法可能会适合您,请按照以下步骤创建自己的个人目标日期基金:
 
选择您的目标日期 你期望退休的那一年。我希望在2025年退休,当时我拒绝65岁,或者在几年内。由于我没有雇主养老金等待的自雇人士,我觉得我可能会更长时间结束工作。但2025年的目标让我成为规划目的的牛眼。
 
研究目标日期基金家庭找到一个您想要的基金。最大的目标日期基金家庭是富达,T. Rowe价格和先锋,尽管大多数金融机构也为他们提供。我挑选了一些原因。我是一个大信徒在无负荷指数基金中,先锋为我的丈夫而闻名,我已经在那里留了账户。此外,Vanguard是我唯一一个专门为目标日期基金专注于指数资金的基金公司。
 
旨在低开支。根据Morningsar的说法,积极管理的目标目前的资金往往具有最高的年度费用 - 平均,高于.70%。许多交易所交易资金或ETFS费用小于0.30%。 Vanguard的目标基金平均收费为0.18%。

查看基金的控股。 在其公司网站上查找目标基金,看看基金的股票,债券和现金有哪些百分比,目标日期基金投资的特殊共同基金。
 
我发现Vanguard的2025年资金,例如,投资三个先锋指数基金,现在通过总股票市场指数基金和国际股票指数基金持有大约70%的资产。剩下的30%的Vanguard 2025基金被投资于债券。真实地,对我来说这有点驯服。

2025年后七年后,Vanguard基金'S资产拨款更加保守。此时,该基金预计将持有债券和现金的70%左右,美国和国际股票约有30%。
 
相比之下,富达自由于2025年比Vanguard的2025更保守。其股权部分是68%。 T. Rowe Price是一种更具侵略性的TAD,股票中有约77%。
 
自己建造它。 模仿您所选择的目标基金的资产配置模型通过将投资美元划分在同一资金中,目标基金持有,使用其股票/债券/现金百分比作为指导。然后,您可以在DIY目标日期基金中调整股票和债券的加权以适应您的舒适度。如果您想拥有目标基金,您可能希望从公司购买另一个基金或两项基金或两项基金't hold.
 
在大多数情况下,我选择了Vanguard的指数基金策略,然后将一些面团扔进了一个先锋新兴市场指数基金。因此,我的2025年目标基金比Vanguard更符合股票,但不是从根本上倾斜。
 
必要时重新平衡持有人。一年一次 - 例如,税收时间 - 您要在您模仿的目标日期基金中查看资金。然后,如果您的整体投资组合余额发生变化,因为其中一个资金已经上升或方式,您可以通过销售加油和购买股票的基金的一些股份来调整您的DIY控股以回到您想要的水平那个不是你最初目标的百分比。
 
到目前为止,我只重新平衡一次 - 给债券一点重量。当时,股市是欧洲市场债务危机的堕落的吉特里,我感觉有点嘎嘎作响。这让我很高兴我有我的DIY目标日期退休计划,所以我可以在晚上进行调整和睡个好觉。

凯瑞汉森的Photogtaph
凯瑞汉森 是Great Pajama工作的作者:您的完整指南在家中工作。她今天涵盖了纽约时报,福布斯,金钱,美国新闻和世界报告和美国的个人金融,退休和职业。她是十几书的作者,包括永远太老了,无法致富:企业家开始创业中生的指导,金钱信心:真正聪明的金融举动新单身女性和下一步什么?在四十多岁,五十年代和超越中找到你的激情和你的梦想工作。她的网站是kerryhannon.com。在Twitter @kerryhannon跟随她。 阅读更多
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