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如何避免超出你的钱

退休的现金耗金是一种常见的恐惧,但唐'让它吓死你。这里'如何留下钱。

经过 克里斯法雷尔

恐惧通常在中年后期的某个时间罢工:我会在我的时候没钱’m old?

是的,多年来,您一直在401(k),403(b),IRA或类似的退休储蓄计划中努力沉入它。但是在两只熊市之后,藏匿处的穴位可能看起来很可能,并且在不到十年的少数次休息。  

然后,也许,您在他的文章中遇到了达特茅斯大学经济学教授Jonathan Skinner的计算"你确定你省钱足以退休吗?"Skinner数字认为,一对已婚夫妇与两个孩子,136,000美元的收入,抵押贷款的房屋应该在65岁时在维持其退休的标准时退休时,储蓄的储蓄房屋应该节省约850,000美元。 55岁时,如果他们分配了超过500,000美元的阴影,这对同样的夫妇将在目标上。但实际上,根据员工的福利研究所,他50岁的潮一代曾在同一雇主工作过20至30岁的潮流,平均在他或她的401(k)中平均仅为180,000美元。

一点奇怪,你可能会被恐惧的想法困扰,以至于你会在你的储蓄中取得艰巨,在生命的后一阶段中消失了一个让人想起威廉巴特勒的后期,让老年人的凄凉就像是“脚跟的受虐水壶”。

华尔街火箭科学家,财务学者,福利顾问和退休储蓄产品设计师很清楚担心。他们已经设计了由财务顾问销售所宣传的寿命投资产品 - 其中许多混合动力车结合了国家元素(为您的余生每月检查),人寿保险,也许是长期护理保险 - 以缓解对A的恐惧退休期间的财务不足。在国会大厦和行政部门的养老金Mavens也在开展新的规则,鼓励储蓄者拥抱长寿产品或至少使他们更容易参加雇主赞助的储蓄计划。

这些创新正在朝着正确的方向前进。但早期的新金融产品通常更适合普通家庭的良好的利基。风险通常尚未众所周知,并且投资往往昂贵。然而,如果历史是任何指导,那么利基买家的经验最终将导致大众市场版本。

那么50岁和60年代的典型工人应该在此期间做些什么?

一方面,继续保存。这种建议是显而易见的,但值得重复。

大多数人也应该计划更长时间工作。

任何接近退休的人都应该熟悉最古老的长寿产品之一 - 立即年金(更多就在这一点)。

令人惊讶的是,当涉及到赚钱时,资产拨款'对于大多数人认为的问题。尽管所有关于适当多样化的专家劝诫,但事实证明,在退休组合中赢得了股票,债券和现金的混合'T基本上增加了普通的潮一代's future wealth.

原因:大多数人只留在他们的401(k),403(b)的s和Iras中的适度总和。因此,即使他们通过拥抱股票增加回报,这种策略产生的额外资金可能不会加起来。

在他们最近的文章中, "退休金的资产拨款有多重要?,"Boston Collecth in Bostont学院退休研究中心Natalia H.Munnell,Natalia Sergeyevna Orlova和Anthony Webb看看了一个典型的57岁的接近退休。

在一次模拟中,他们假设预退休人员收入为62,600美元,401(k)型账户中的60,500美元在股票中投入了57%。从股票中推出100%的收益而不是历史平均年度返回率为6.5% - 66岁的额外额外的25,700美元,略高于四个月'薪水。这并不重要,以证明赌博股票中固有的赌博。资产分配对富裕家庭的影响更大。

仍然是作者说,“接近退休的家庭的典型401(k)/ IRA平衡额不到100,000美元,这表明投资组合重新分配的净利润必须适合典型的家庭。”

作者所说的,避免避免避免赚钱的更强大的方法是超越62岁。延迟退休,直到70减少了大约三分之二的储蓄率,他们估计的收入中位数的估计和退休储蓄计划。

工作更长时间的收益在其他几种方面是显而易见的:70岁以上的社会保障福利比62岁以下的75%以上;将一些收入融入传统的退休年内,让您在退休储蓄计划中捐款;当你终于戒掉工作时,你将已经缩短了你的时间'LL依靠您的储蓄产生的收入。 (大多数退休计划的强制性提款唐't start until 70½.)

中心的研究结果和其他人喜欢它表明,我们规划退休的定义是太壁的街道中心。过多的退休计划工具专注于提出“最优”资产分配。

正如我之前提到的那样,当你退休时,我认为你会更加聪明地考虑将一些钱放入直接年金,也被称为生命年金或收入年金。

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从本质上讲,即右的年金让您与保险公司一起投资一笔钱,并作为回报,在您的余生中获得可预测的收入流。检查每月,每季度或每年,都取决于您选择的薪水选项。 (下一个大道有一个 文章 从国内捐赠的财务教育,详细解释立即纳税。)

立即的年份不是每个人 - 远离它。它们是复杂的产品,因此您需要调查在决定是否购买之前的优势和缺点。几个提示:

确保保险公司多年来一直存在并具有强大的资产负债表。 这将提高保险公司能够继续进行年金支付的机会。检查保险公司的最简单方法'金融健全的财务是寻找主要评级服务的最高金融合理等级: 是。最好的, 穆迪的投资者服务 (你需要注册), 标准& Poor's, 和 惠誉 (你需要注册)。

决定您想要哪种类型的年金。 收入流将取决于您投资多少钱,您在购买时的年龄和其他因素。

在最重要的问题中,您需要回答:您是否需要单一或联合政策?换句话说,你想要一个年金,它也将支付你的一生或你的配偶的支付吗?

另一个关键问题:您是否希望在10年内获得余生的年金支付或固定期限?

我认为通过年金获得通货膨胀保护是聪明的。消费者价格的上升随着时间的推移而削弱了节省的价值。即使通货膨胀是今天相对驯服的,即长期以来,许多退休人员都是一个很大的风险。

有权接收通货膨胀保护功能:您的初始支出将低于标准立即年金合同。但是,如果通货膨胀突然出现在未来几十年的某个时间,但支付将上涨,而且赔偿较低的初始付款。

请记住今天购买直接年金的两个缺点:利率目前如此之低,您将不会获得此投资的大部分收入。减轻低利率的一种方法是创建立即年金阶梯,以几年来以不同利率购买年金。这样,你现在可以购买第一个年金,当你'LL最初需要收入,然后在以后购买其他年份,因为价格上涨(他们很可能会这样做)。

另一个缺点是,当你把它交给保险公司时,你会失去对钱的控制。这就是为什么你不想annuituity的储蓄。购买年金以覆盖您预期的费用,并确保您为意外的钱留出了一些钱。

网站 分析Zenow.com 有几个方案,可以帮助您决定立即的年金是否适合您的家庭预算。

有些人在运营数字并分析购买立即年金后,以依靠社会保障,以实际上是通货膨胀调整的年金。毕竟,您知道您不会比您的社会保障支票更久。

克里斯法尔的照片
克里斯法雷尔 是美国公共媒体市场的高级经济贡献者。一个获奖的记者,他是书籍目的的作者和薪水:在生命的下半年找到意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的方式。 阅读更多
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