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什么可以帮助您确定开始领取社会保障的最佳时间

这些专家说有些'不了解开始福利的弊端'early'

经过 理查德·艾森伯格

数以百万计的美国人理所当然地担心社会保障的未来偿付能力。但是,还有另一个关键的社会保障问题:人们开始提早领取社会保障福利的情况普遍存在,人们因拖延而剥夺了政府的更多付款。

社会保障声明
信用:盖蒂图片社

什么时候开始 申领社会保障 AARP公共政策研究所金融安全副总裁Gary Koenig说:“这是个人做出的最重要的决定之一。”

Koenig和三位合著者刚刚发表了两党政策中心(BPC)报告,“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障 ”,因为他们的研究表明,许多人对社会保障要求规则感到困惑。他们提供了一些聪明的建议,可以帮助人们做出更明智的索赔决定。

关于不同年龄段要求社会保障的混乱规则

考虑规则的复杂程度以及社会保障局在其网站上对这些规则的解释,对于何时领取福利的困惑是可以理解的。全国退休研究所最近的一项调查发现, 37%的婴儿潮一代对自己的社会保障知识充满信心.

社会保障局可以将62岁称为“最低适龄年龄”,而不是称之为“最低受益年龄”。

声明规则简而言之:您可以在62岁时开始领取社会保障退休金,而近三分之二的领取者都可以领取。这比社会保障局所说的“完全退休年龄”(根据您的出生年龄,介于66至67岁之间)要早几年;那是大约20%的社会保险受益人开始的时候。在完全退休年龄之后的任何时候,您都可以开始享受福利,而很少有人这样做。

但是,如果领取62岁的抚恤金,您的社会保障福利将减少到等到完全退休年龄时的75%。而且,您推迟到70岁才要求领取社会保障金的年增长率为8%。

新的政府问责办公室(GAO)关于老年妇女和退休保障的报告指出,在GAO中'14个焦点小组,其中一般年龄在70岁以上的女性,"一些妇女说,他们并不完全了解,每月社会保障金的数额会随着您开始领取津贴的年龄而变化。"

柯尼希(Koenig)承认,有些人需要提早要求社会保障才能维持生计。"他们应该提早提出索赔要求。”科尼格说。由于健康原因或因大流行而导致的工作损失和财务挫折,特别需要在62提出索赔。

科尼格说:“如果其他人提早提出要求,他们可能不会做出最佳决定。” “也许他们不理解社会保障在长期经济安全中可以发挥的作用。”

摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"
摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"

早期声称有社会保障的潜在收入损失达3.4万亿美元

联合收益金融规划公司几年前委托进行的2019年研究估计 通过提早获得社会保障,美国人将损失3.4万亿美元的潜在收入 -每个家庭平均终身损失$ 95,000。

BPC报告为有资格在67岁的全退休年龄下每月从社会保障中获得1,000美元的人提供了此示例。通过索取62而不是70的索赔,每月福利减少了44%。 62岁的家庭每月700美元,70岁的家庭每月1240美元。

弗吉尼亚州亚历山大市的坎贝尔财富管理公司(Campbell Wealth Management)认证财务规划师兼董事长兼首席执行官凯利·坎贝尔(Kelly Campbell)说,“很多人没有受过有关“社会保障”要求规则的教育。因此,他们认为62岁的赔率没有不利之处。

坎贝尔说:“当我们提供社会保障课程时,它就卖光了。” “原因是很多人不知道从哪里获得信息。”

摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"
摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"

社会保障管理部门如何更有帮助

这就是Koenig和他的合著者认为需要改变的事情之一。

他们希望社会保障局(Social Security Administration)改进其在线工具,以便更好地强调和解释您开始要求领取年龄的重要性,以及对配偶的社会保障福利的影响。

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BPC的作者还希望社会保障局“重新调整”主张的决定,以更好地反映其含义。他们写道,例如,该机构可以将其称为“最低受益年龄”,而不是将62称为“早期资格年龄”。 70岁可被描述为“最大受益年龄”。

“早期资格”一词并没有真正提供任何信息,表明如果您确实声称自己是小孩子,那么一生中您将获得的福利减少而水平降低,” Koenig说。 “人们可能看不到任何负面影响。”

国会可以做什么

他们提出了另一个想法,这需要立法:允许为延迟索赔提供一次性赔偿。这样一来,您不必再获得更多的每月退休金,而是可以在首次开始使用社会保险时获得一笔增加的支出。

BPC报告还说,作者所谓的“次优主张”可能“尤其危害有色人种的退休保障”。

科尼格说:“当您想到谁最依赖社会保障退休金时,往往是有色人种。而且,如果您确实提早提出索赔,那么您实际上就是在锁定人生的较低收益,这可能会对您的经济福祉产生影响。

有人在60年代初申请社会保险而不是等待的原因之一是,他们不想动用退休储蓄来维持收入。

摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"
摘自“如何帮助美国人在合适的年龄申领社会保障"

权衡退出退休储蓄的选择

坎贝尔说,一种确定是否可以负担得起延迟申领社会保险的方法是,就何时何地从应税帐户,退休帐户和罗斯退休帐户中提取退休金做出明智的选择。在一定程度上,这归结为使您所欠税款降至最低。

坎贝尔建议使用我从未听说过的规则CTIMTIR。

他说:“当您需要从投资组合中获得资金时,首先需要现金(您的银行帐户或货币市场基金)。”尽力而为后,剩下相当于三到六个月的生活费用,然后从应纳税帐户中取出资金。

当您达到所谓的IRA分配的最低最低分配年龄(72)时,就开始从那里拿钱(IRA为I,最低分配为M。

接下来是TIR:首先,点击您的应纳税帐户,然后您的IRA,最后是坎贝尔所说的“最后一个地方”,即罗斯IRA。排在最后的原因是:“税收效率最高”,因为收益和取款均免税。

Koenig希望财务顾问将做更多的事情来帮助客户了解他们开始申请社会保障的最佳时机。他说:“他们扮演着重要的角色,应该注意客户的最大利益。”

理查德·艾森伯格的照片
理查德·艾森伯格 是Next Avenue的“资金与安全”和“工作与目标”频道的高级Web编辑器,以及该网站的执行编辑。他是《如何避免中年金融危机》的作者,并曾在Money,Yahoo,Good Housekeeping和CBS MoneyWatch担任个人财务编辑。 阅读更多
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