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在COVID-19期间充分利用健康储蓄帐户

《 CARES法案》如何使避税的HSA更加有用

经过 雷切尔·哈特曼

纽约州布鲁克林的Britewater金融集团创始人Juan Carlos Cruz说,随着COVID-19遍及全球,“我们现在比以往任何时候都更加了解我们的健康处于危险之中,并且我们可能会遇到意想不到的医疗费用。”是因为健康储蓄帐户(HSA)可以提供帮助,并且国会最近通过的《 CARES法案》为使用该帐户的人们提供了额外的帮助。

钱和药的抽象形象
信用:Adobe

一个 HSA 如果您有高额可扣除的健康计划(个人每年的最低自付额为$ 1,400,家庭为$ 2,800),这是一个三重的避税账户,用于支付某些医疗费用。到2020年,您个人最多可以供款$ 3,550,全家最多可供款$ 7,100,如果您年满55岁,则可以额外供款$ 1,000。 HSA供款可抵税;帐户上的收入免税增长,类似于401(k),您可以提取免税的医疗费用。

如果您的雇主不提供HSA,则您仍然可以在银行,经纪人或信用合作社开立一个HSA(如果您拥有高额可扣除的健康计划)。一些金融机构不收取开户费用;其他人收取少量的开户费或帐户维护费。但是,如果您在帐户中保留的余额最少,则通常免收维护费。

HSA 的基础知识

但是,许多人对HSA感到困惑,如果他们不签约,就会有大量的工人。

许多拥有HSA的员工不了解他们的工作方式或捐款的增长方式。

2020年7月的Optum银行和退休金调查发现 许多拥有HSA的员工不了解他们的工作方式 或捐款如何增长。富达投资调查发现 有权使用健康储蓄帐户的员工中只有50%使用它们。然而,接受调查的62%的HSA用户告诉富达(Fidelity)帐户可以帮助他们支付医疗费用。

混淆的关键点是:健康储蓄帐户和弹性储蓄帐户(FSA)之间的区别。

两者都是由雇主提供的,都由税前捐款提供资金,并且可用于支付医疗费用,但只有HSA可以让您结转一年中不使用的资金并将其记入帐户-甚至使用从现在退休了。

我们对涵盖冠状病毒的承诺

我们致力于可靠地报告冠状病毒的风险,以及您可以采取的使您,亲人和社区中的其他人受益的步骤。 阅读下一条大道'冠状病毒覆盖率.

另外,如果您有HSA并丢了工作,只要您留在医院里就可以保留HSA。 高扣除额健康计划。相反,在失业之后,您会没收FSA中任何未使用的资金。

令HSA感到困惑的另一件事是:如何将其用作退休投资帐户。在Optum调查中,只有不到一半的了解HSA捐款可以投资于共同基金或其他投资的人实际考虑这样做。

“就像您的401(k)一样,您的HSA帐户可以存入股票,债券,共同基金和ETF,” Cruz说。 “如果您面临不利风险,并担心波动会减少[健康状况]储蓄帐户,则可以将您的储蓄存入不会遭受任何市场损失的现金帐户。”然后,您的HSA就像拥有一个避税账户一样。

CARES法案和HSA

法案 通过多种方式扩大了HSA报销,Charles Schwab调查的13%的HSA参与者表示,他们已经 用这些帐户支付与冠状病毒有关的费用.

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Simple Life Insure首席执行官兼总裁Ty Stewart表示:“ COVID-19对HSA法规的最大影响与人们现在可以使用其HSA的目的有关,即使他们还没有达到自付费用的免赔额。”

自2020年1月1日起无处方购买的非处方产品和药品现在可退还HSA。其中包括缓解感冒和流感相关症状的止痛药,月经产品,隐形眼镜和溶液,温度计,医疗设备电池和绷带。

如果您因大流行而休假或下岗,则可以使用HSHA中的资金通过COBRA(针对失业人员的联邦法律)支付健康保险费。如果您正在失业,HSA还可以支付其他健康保险费。

如果您需要购买个人防护设备(PPE),则CARES法案规定您可以使用HSA资金支付费用。

您还可以使用HSA支付COVID-19测试以及与病毒有关的治疗费用。

远程医疗 现在也被覆盖了。斯图尔特说,新的HSA规则“以任何理由覆盖了远程医疗服务和虚拟医生就诊的使用不断增加的情况。”即使您尚未达到免赔额,也可以点击HSA以获得这些远程医疗服务。

“对于挣扎于账单的美国人来说,[HSA]可能是寻找可用资金的地方,这将使他们的储蓄进一步扩大,”佛罗里达州莱德湖的Lake Advisory Group财务顾问Josh Simpson说。

如果您有HSA,由于择期手术和看病的暂停,您今年可能从中花费了比平时少的钱。但是请记住,由于HSA缴费可以延续到以后的年份,因此一旦您最终推迟手术或体检,就可以使用您的帐户。

与过去相比,COVID-19可能还会激励您为HSA做出更大的贡献。这样,您将为将来的医疗费用做好更好的准备,包括退休时的费用。

克鲁兹说:“您可以永远拥有一个,而且只要投资适当,HSA就能做得很好。”

雷切尔·哈特曼 是一位自由撰稿人,专门研究金融,商业,生活方式和旅行主题。她曾为《育儿》,《雅虎财经》和《 MSN Money》等杂志撰稿。 阅读更多
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