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我们错误地制定了退休计划

5种使它们正确运行以实现财务上更安全的未来的方法

经过 凯里·汉农

许多退休人员对自己的退休选择感到遗憾。主要问题:他们对预期的退休金过于乐观,导致他们在工作期间没有足够的储蓄。

她的财务工作的人
信用:Adobe

如果他们能及时回去,他们将推迟退休,在离开劳动力市场之前还清债务,并进一步了解个人理财。

这些是最近有趣的研究中的一些发现,主观期望,社会保障福利和退休的最佳途径”,由南加州大学研究人员MaríaJ. Prados和Arie Kapteyn收集,他们从超过4,632名成年人中收集了数据。

21%的人说,他们获得的社会保障福利与预期的有很大不同;最期待的更多。

南加州大学的研究人员还发现,女性比男性对退休福利的期望过于乐观。作者写道,结果,男人“更有可能储蓄更多的钱,并为退休做好准备。”

受过较低教育的人也更有可能过于乐观。

“这些发现令人担忧的是,较弱势的人群(受教育程度较低的人和妇女)似乎对自己的未来退休福利更为乐观,” 普拉多斯 南加州大学经济与社会研究中心的经济学家。

南加州大学的玛丽亚·普拉多斯(Maria Prados)'南加州大学的玛丽亚·普拉多斯(Maria Prados)'经济与社会研究中心
玛丽亚·普拉多斯(Maria Prados)。南加州大学'经济与社会研究中心

她说:“以这种方式犯错对这些群体而言代价高昂,因为这会使他们更加难以意识到他们需要为退休做好适当准备。” “鉴于如何确定收益的复杂性,在这些误解中看到教育和社会经济梯度并不奇怪。”

调查中约20%的退休人员感到遗憾 领取社会保障福利 早在他们这样做的时候,就有21%的人说他们获得的社会保障福利与他们的预期有很大不同;最期待的更多。

令人震惊的是,超过50%的非退休人员表示,他们对自己未来的社会保障福利没有很好的估计。

不一定要那样。

在退休之前,您可以做很多事情来避免犯这些错误。 (稍后会详细介绍。)

退休福利期望中的部分性别差异“通过 金融知识。改善女性的金融知识会有所帮助。”普拉多斯说。

今年夏天发布的其他三份报告显示,需要更多的退休计划知识。

美国政府问责局提交给美国参议院衰老特别委员会的报告发现,参加其焦点小组的190名妇女(大多数是70多名)都说 缺乏个人理财教育会对他们的退休计划产生负面影响.

一项名为 新退休的四大支柱来自AgeWave智囊团和爱德华·琼斯(Edward Jones)投资公司的研究人员对美国和加拿大的9000人进行了调查,发现他们对 未来退休支出。 (完整披露:我接受了该报告的采访。)

该研究称:“计划在未来十年退休的人中,有近70%的人表示他们不知道退休后将支付哪些医疗保健和长期护理费用。”

最后,来自晨星投资管理公司的最新研究 估计退休的“终结”,发现投资者经常会误认为他们的平均寿命,这可能会对他们成功退休的能力产生不利影响。

根据晨星公司的说法,对于今天平均退休的65岁异性恋夫妇来说,退休期为30年(到95岁左右)是一个合理的假设。但是,作者们说,高收入家庭比低收入家庭具有更长的预期寿命,这种影响近年来已经扩大。

以下是五种避免退休计划出错的大方法:

Wiser首席执行官Cindy Hounsell
WISER首席执行官Cindy Hounsell
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1.为计划目的增加您的预期寿命。 华盛顿特区总裁辛迪·洪塞尔(Cindy Hounsell)说:“一个大问题是忘记自己可能会活到98岁,然后开始没钱了。” 妇女安全退休研究所 (WISER)和一个 老化的下一个大道有影响力者。  “人们还忘记了通货膨胀增加的财产税,长期医疗费用和 照顾自付费用。”

要估算您的寿命,请尝试 Longevity Illustrator在线工具 来自美国精算师学会和精算师学会。

2.估算您未来的社会保障福利。您可以通过免费注册来做到这一点 我的社会保障 上的帐户 社会保障管理局网站。它将根据您的收入历史记录为您提供未来的社会保障退休福利的个性化估算,并为您的收入更正社会保障数据中的任何错误。

洪塞尔说:“您的账单是必不可少的财务计划工具,有助于估算退休收入,并弄清您需要多少钱来补充社会保障福利,以支付账单和未来费用。”

“我希望客户开始为退休至少十年做好准备,”布拉克斯顿说。

而且,她补充说,获得社会保障福利估算将使您更好地了解从现在到退休之间需要多少储蓄来补充这些福利。

3.在查看您的社会保障估计福利时,了解延迟领取完整退休年龄之后的领取福利可得到的收益 (取决于您的出生年龄,介于66至67之间)。将其推回原位可以使您的福利每年增加8%,直到70岁。

纽约州布鲁克林市金融规划公司2050 Wealth Partners的联合首席执行官拉泽塔·雷尼·布拉克斯顿(Lazetta Rainey Braxton)表示,许多人不明白,花更长的时间才能负担得起延迟社会保障的费用可能会得到回报。

非洲裔美国金融顾问协会主席Lazetta Rainey Braxton
2050 Wealth Partners的Lazetta Rainey Braxton

4.制定退休生活预算计划。 布拉克斯顿说,问自己:您的预算是多少?您将要退休的费用是多少?预计会产生什么新费用?

“我希望客户开始为退休至少十年做好准备,”布拉克斯顿说。 “最少五年。"这样一来,您就可以考虑要退休的地方,在那里的生活成本以及可能的退休收入来源。

5.妇女:如果您不这样做,请在财务计划中发挥积极作用。 霍恩塞尔说:“南加州大学研究人员的发现表明,男性比女性少夸大其退休福利的原因还可能是由于许多婚姻中的传统性别角色以及夫妻在进行财务计划时的夫妻关系。”

值得庆幸的是,她指出:“随着越来越多的女性成为主要的养家糊口并且具有平等的财务计划角色,这种情况可能正在改变。”

要获得无偏见的指导,请寻找具有“注册财务策划师”称号的仅收费财务策划师。您可以通过访问全国个人理财顾问协会,理财规划师协会和经认证的财务标准委员会的网站来找到一个。

洪塞尔说,这些近期退休研究的三大要点是:“计划超出您认为所需的收入;更好地了解情况并稍后退休。”

凯里·汉农的照片
凯里·汉农 是《 Great Pajama Jobs:您在家工作的完整指南》的作者。她曾负责《纽约时报》,《福布斯》,《金钱》,《美国新闻与世界报道》和《今日美国》等个人理财,退休和职业。她是十多本书的作者,其中包括《永不老头致富:创业中年企业家指南》,《金钱信心:新单身女性真正明智的财务举动》以及《下一步》?在四十多岁,五十多岁及更高的年龄找到自己的激情和梦想的工作。她的网站是kerryhannon.com。在Twitter @kerryhannon上关注她。 阅读更多
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