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在哪里可以找到因通货膨胀而增加的退休收入

值得考虑的4种投资和金融产品

经过 凯里·汉农

成为固定收入退休人员的一个问题是 固定的 收入。但是生活成本会随着通货膨胀而上升,因此您也希望您的投资收入也能如此。

财务图表
信用:盖蒂图片社

你怎么?我已经与一些精明的财务顾问进行了交谈,并将暂时分享他们的四个建议。

我意识到总体而言,目前无需担心通胀。

如今通货膨胀率低,明天通货膨胀率更高?

消费者价格在过去一年中仅上涨了1%, 劳工处。那 '远低于过去的年均1.7%的增长率 十年。但是从某些方面来说,这使通货膨胀威胁继续下去的可能性更大。

而且,医疗保健费用的通货膨胀率(退休人员特别担心的)远高于1%。最近, 医疗保健通胀 一直在运行约3.6%。

而且,美联储一直暗示它将在今年年底前提高利率。加息可能最终会导致通货膨胀的观点很难被轻视。

你不 '不必一定要是一个金融天才,才能知道生活费用的上涨会掠夺您的积蓄。通货膨胀影响从杂货成本到处方的一切。当您从退休账户中提取的美元价值减少时,就会感到刺痛。

离退休人员的风险

特别是退休人员的风险很大。在过去的岁月中,许多 传统养老金 被标记为通货膨胀(如社会保障)。但是现在,许多退休人员都依赖401(k)和IRA,'不能自动调整以跟上通货膨胀的步伐。此外,即将退休的人们通常会转向缺乏通货膨胀保护措施的银行存款证明和债券。

FBB资本合伙人Stein Olavsrud
FBB资本合伙人Stein Olavsrud

“从历史上讲,通货膨胀率平均在3%至3 1/4%之间,”美国金融管理局认证理财师兼投资组合经理Stein Olavsrud说 FBB资本合伙人 在贝塞斯达。博士。“因此历史告诉我们,很可能在将来某个时候我们会再次看到通货膨胀激增,我们需要知道如何保护自己免受通货膨胀的影响。”

这是棘手的部分:我们的寿命更长。

奥拉夫斯鲁德说:“当我看到今天担心退休的退休人员时,这实际上归结为我所定义的'长寿风险'。” “我们如何能够产生足够的收入,既增加到超出通货膨胀率的水平,又同时产生足够的回报,以使他们能够维持自己的生活方式而不用减少其资产?”

这里有四种可能性;建议您咨询财务顾问,以确定最适合您的方法:

1.国债通胀保护证券(TIPS)

这些政府支持的债券是专门为防止通胀而设计的。他们的回报与消费者物价指数挂钩。如果您以固定收入为生,那么我与许多专家交谈过,这是个好主意, 尖端 在延税帐户中。

如果您购买10万美元的TIPS,通胀率为3%,那么到年底您的本金将价值103,000美元。当TIPS到期时,您会取回原始本金或'进行了调整(以较大者为准)。 TIPS每六个月支付利息;利息免征州和地方税,但需缴纳联邦税。

您可以直接从美国财政部以100美元的增量免费购买TIPS。另外,您可以通过购买像富达这样的共同基金,在您的投资组合中增加TIPS's 通货膨胀保护债券基金 或先锋的 受通胀保护的证券基金投资者的股票 which purchase them.

Olavsrud说:“我要说的是,随着某人即将退休,TIPS应该成为投资组合。”

2.年金

在最近 学习 北美安联人寿保险公司(Allianz Life Insurance Company)表示,接受调查的美国人中有86%的人表示,他们对一种金融产品感兴趣,该产品可提供终身保证收入以及收入随时间增长的机会。

“我们的研究表明,很多人依靠年薪来支付各种增加的费用,甚至可以建立长期的储蓄,”安联保险消费者洞察副总裁凯蒂·利贝(Katie Libbe)说。 “即将退休的消费者将需要探索选择方案,通过使用部分投资组合来获得终身保证收入并增加机会,从而制定类似的收入策略。

这对我来说很有意义。在这里 年金 可以发挥作用(据记录,安联是年金大卖家)。许多年金包括保证的收入流,该收入流随着时间增加。

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但是,您需要愿意放弃对投资的控制,并支付有时会占用您未来收益的费用。

大多数年金由保险经纪人或其他销售人员出售,他们收取高达7%的佣金。但是,收费的财务计划人员可以提供无佣金年金选择,而无需支付佣金。年度投资管理费将增加0.5%至2%;保险附加费可以增加0.5%至1.75%左右。加上它们,您可能需要每年支付2%到3%的费用,如果不是更多的话。

此外,许多年金合同都包含昂贵的退保费用,这些费用是在您拥有合同的头几年内将钱撤出的。如果您在一年后提款,则费用通常约为帐户价值的7%,每年下降1个百分点,直到零。

Exencial财富顾问的Neil Krishnaswamy
Exencial财富顾问的Neil Krishnaswamy

“寻求有保障的通胀保护措施可能是非常昂贵的保护措施,”美国注册财务策划师尼尔·克里希纳斯瓦米(Neil Krishnaswamy)说。 Exencial财富顾问 in Plano, Texas.

如今,年金的另一个缺点是:由于所购买证券的利率低,回报率低。 Olavsrud说:“这种超低利率环境并非最适合在您的余生中锁定低利率的环境。”

3.库存

克里希纳斯瓦米(Krishnaswamy)说,尽管股票不提供任何担保,但从历史上看,它们一直是对抗中度至高通胀的好方法。

他说:“我们的研究表明,应对通货膨胀的更有效方法是成为股票投资者,股票往往会提供现金流,随着通货膨胀,这种现金流有可能随着时间的推移而上升。”当然,他们有自己的一系列风险。”

即使多变的市场让您不安,我认为您也可以'不能忽视股票作为通胀对冲。历史表明,与债券不同,股票在扣除通货膨胀因素后长期保持稳定增长。如今,期望股票每年比通胀高出约4点可能是现实的。

对于您的投资组合应占股票百分比的规则是:110减去您的年龄。换句话说,如果您年满55岁,则有55%的股票。

你不 ’t have to select individual stocks, of course. Buy a Standard & Poor's 500 index fund, an 交易所买卖基金 that tracks the S&P 500或美国股票市场总指数基金。

好消息是,许多S&P 500股票也派发股息。因此,与债券不同,它们提供双重收益:它们以现金股利提供收入(S&P 500'现在的股息收益率为2.02%),并且资本增值的潜力很大。那'Olavsrud说,这是因为他们的规模和行业优势可以让他们将不断上升的成本转嫁给客户并保持利润稳定。

4.商业房地产

这种有形资产是抵御通货膨胀的支柱,有一个很大的好处:它经常朝着与股票相反的方向移动。这使得房地产投资信托或REITS(拥有或管理房地产的公司股票)以及专门从事房地产证券的ETF和共同基金变得有吸引力。

一种低成本的房地产持有方式:先锋 房地产投资信托指数,该追踪美国房地产投资信托市场。

底线

对于退休人员来说,在通货膨胀时期,每一分钱都很重要。使用这些投资中的一项或多项,您可以构建投资组合,为您提供保护和加薪。

凯里·汉农的照片
凯里·汉农 是《 Great Pajama Jobs:您在家工作的完整指南》的作者。她曾负责《纽约时报》,《福布斯》,《金钱》,《美国新闻与世界报道》和《今日美国》等个人理财,退休和职业。她是十多本书的作者,其中包括《永不老头致富:创业中年企业家指南》,《金钱信心:新单身女性真正明智的财务举动》以及《下一步》?在四十多岁,五十多岁及更高的年龄找到自己的激情和梦想的工作。她的网站是kerryhannon.com。在Twitter @kerryhannon上关注她。 阅读更多
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