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我应该购买长期护理保险吗?

下一大道'的Money Editor难以回答问题

经过 理查德·艾森伯格扫描基金会

我最近60岁,以四种方式庆祝:

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  • 西班牙一个梦幻般的家庭度假
  • 和妻子一起在纽约市享用美味的晚餐
  • 带状疱疹疫苗(您应该在60岁时接种)
  • 打一个电话 长期护理保险 推销员

最后一个给我很大的压力。我无法决定我和妻子是否应该购买长期护理保险。很少有人这么做:2015年,只有大约8%的美国人拥有养老金,并且仅购买了105,000张长期护理保险。

作为 钱&Next Avenue的安全编辑器但是,我知道长期护理的费用是多么高得离谱,而且Medicare通常不提供此项服务。

长期护理费用高

我撰写并编辑了许多带有令人反感的数字的文章: 疗养院中私人房间的费用 现在为92,378美元……家庭保健助手的年平均费用为46,332美元……典型的65岁老人有一个 有52%的机会需要长期护理 在某些时候提供服务和支持…

作为两个有住家保姆的父母的儿子,我亲眼目睹了这一需求。作为两个二十多岁儿子的父亲,我不希望自己承担任何长期护理费用,而成为他们的经济负担。

我也知道 长期护理保费 可能会很昂贵,而且申请时只会越老。根据美国长期护理保险协会(AALTCI)的数据,您的50年代年增长率通常为2%至4%,但“ 60年代开始为6%至8%”。

根据一个 宾夕法尼亚大学的艾米·柯(Ami Ko)刚刚在华盛顿特区的退休研究协会(Retirement Research Consortium)上提出,并引用了《经纪人世界》杂志的统计数据,过去10年中,典型保单的平均年保费翻了三番,从1,000美元增至3,000美元。那只是 平均 —政策很容易使成本增加一倍。

A 凯撒健康新闻 据AALTCI称,最近,具有通货膨胀保护的长期护理保险的年度保费对于55岁的女性而言可能高达4406美元。那篇文章还讲述了一个悲惨的故事:一位69岁的加利福尼亚妇女在过去两年中每月的长期护理保险费几乎翻了两番。故事还指出,从Genworth Financial购买保险的纽约人在10月份的保费上涨了60%。

等待购买保单的问题

我也知道,如果您等待太久才能购买长期护理政策,则可能由于年龄或健康状况而被拒绝承保。 (Obamacare尚未提供长期护理。)根据AALTCI网站,2010年60岁的长期护理保险申请人中有23%被拒绝(最新数据)。在他们50多岁的人群中占14%。 AALTCI说 申请长期护理保险的最佳年龄 并且“健康合格”在您50多岁左右。错过了。

根据一些健康原因,您可能会拒绝长期护理保险 美国衰老管理局:您患有进行性神经系统疾病,例如多发性硬化症或 帕金森氏症;您患有转移性癌症;您患有任何形式的痴呆或认知功能障碍或患有艾滋病。

购买长期护理保险的缺点

另一方面…

保险公司之所以退出这个市场,是因为它们似乎无法赚钱出售长期护理保险。正如Ko在她的论文中写道:“十年前,有一百多家保险公司在撰写私人长期护理保险单。今天只剩下十几个了。”离开的主要承运商包括MetLife和Prudential。

这使我想知道一家出售我今天购买的保单的公司会在何时或更准确地支持它(甚至可以营业)。 如果,我需要20或30年的时间。

我还想知道,考虑到保险公司倾向于提高费率(通常以每年两位数的增长率),我和我的妻子是否能够负担得起将来的保费。

而且,我想知道,即使我 能够 在昂贵的年份之后支付保费 当我需要长期护理时,保险公司仍在营业,我可以依靠该公司兑现其承诺并支付承保利益吗?

对我表示怀疑。

在2014年美国老龄化会议上 我参加的工作坊,一位律师谈到了他的公司代表长期护理保单持有人及其家人争取赔偿的斗争。 “这是一个大问题,” Kantor的律师Alan Kassan说&加利福尼亚州北岭市的坎特尔(Kantor):“您为保险付费,当需要领取保险金时,您会得到一个坏消息。”

财务顾问通常推荐什么

理财规划师对于是否购买长期护理保险的传统看法是:如果您有足够的能力进行自我保险,则应该这样做。如果您很穷,可以期望Medicaid支付您的长期护理费用。但是,如果您是SCAN基金会首席执行官 布鲁斯·切尔诺夫博士 称为“大中间人”,这时您需要决定是购买还是仅依靠自己的积蓄和好运来帮助您度过难关。

长期护理保险业务员电话

考虑到所有这些, 像特维耶 (“一方面……”“另一方面……”),我回复了我从母校提出的打折长期护理政策的邮件。这导致了与保险业务员的联系。我们称他为Irv。

欧文(Irv)说,我的妻子和我需要在电话上和他呆一个小时,这样他才能问我们一些问题。我的妻子不高兴听到这个消息。

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当Irv打电话时,我们很快就知道了为什么他想要那么多时间。对他来说,大部分是问我们有关我们的健康,药物和病史的一系列问题。我的妻子对这种事情几乎没有宽容,几分钟后就挂了电话,让我为我们两个说话。长期护理销售人员注意事项:也许不要'通过询问开始对话"What is your weight?"

我告诉Irv,我15年前被诊断出患有糖尿病,并通过药物治疗和减肥来控制它。我还说我服用他汀类药物可以降低胆固醇,这几天也很好。

令人不快的大惊喜

这是令我感到惊讶的地方:如果我选择再等五年再从奥马哈互助市购买Irv建议的保单,我将被拒绝。 Irv说,该公司不会向患有糖尿病20年的人出售长期护理产品。

我还看到了他的电子表格计算结果,根据我选择的承保范围,同一家保险公司的长期护理保费可能会大幅提高或降低。

例如,我可以通过避免通货膨胀来压低保费。麻烦的是,大约99.99%的人肯定总体通货膨胀率会上升,而长期护理费用也会上升。

而且,我看到,我赚了更多的钱'd希望该政策支付给利益,我越'd支付保费。同样,我覆盖的时间越长'd get, the more I'd pay.

因此,为了使保费“负担得起”,我意识到,我'd可能希望保单支付的费用远低于养老院中私人房间的实际费用;保险期限不超过五年;在受益开始之前有很长的消除(等待)期,每年的通货膨胀保护率不超过3%。

粗略的数字:一份保单可能会使我和我的妻子每年花费约6,500美元来支付我们可能永远不会产生的费用。

夏普顾问的话

我还是不能'决定。所以我转向 艾伦·罗斯,是科罗拉多州科罗拉多斯普林斯Wealth Logic的顶级认证财务规划师,偶尔 下一大道 writer.

罗斯说:“对于那些既不富裕也不富裕的人,我通常建议不要购买长期护理保险。” “购买股票的主要目的是保护继承人的某些遗产,而这并不是投资组合的主要目的。由于不再存在保证定期付款的纯长期护理政策,因此五年或十年后继续大幅提高费用的风险太大了。”

罗斯(Roth)今年59岁,没有长期护理保险(他为自己提供保险),他提醒我现在有 混合政策 将人寿保险和长期护理保险与固定付款相结合。但是,他指出,“它们通常非常昂贵。”而且我的妻子和我都不需要更多的人寿保险。

我受伤的地方

从今天起,我们将不再购买长期护理保险。我认为价格太高了,付款也太便宜了。

取而代之的是,我们会尽全力进行自我保险,并努力保持健康。

将我们带入我们39%的《下一大道》读者的手指交叉阵营 在线调查 去年,他们自称“有点自信”,他们将能够为随着年龄增长而可能需要的长期护理支持和服务付费。

话虽如此,我也希望保险业,政府或两者都能为美国人找到一种可以依靠的,真正负担得起的长期医疗保险的方式。可悲的是,我认为这是一个长期愿望。

理查德·艾森伯格的照片
理查德·艾森伯格 是Next Avenue的“资金与安全”和“工作与目标”频道的高级Web编辑器,以及该网站的执行编辑。他是《如何避免中年金融危机》的作者,并曾在Money,Yahoo,Good Housekeeping和CBS MoneyWatch担任个人财务编辑。 阅读更多
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