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退休保健费用:规划外卡

你可能欠的和8种方式变得越来越害怕

经过 理查德艾森伯格扫描基础

编辑'注意:本文是a的一部分 年长的项目 关于老化,规划变化老化带来和塑造社会如何考虑老龄化。

诚实,现在:当您完成退休计划时,您是否会考虑潜在的医疗费用和长期护理费用?赔率是,你没有,难辩是没有办法知道他们可能是什么 - 更不用说主题是令人沮丧的,数字可能是可怕的。

但忽略了老龄化咨询公司首席执行官Ken Dychtwald 年龄飘动 ,打电话给“退休野卡”可能是你所做的最大退休计划错误。你真的 能够 健康和长期护理费用计划;我很快就会给你八种方式。

如果令人难以置疑的报告,AGE Wave和Merrill Lynch今天发布了一个迷人(健康和退休:规划伟大的未知)基于综合调查3,303名成年人。他们称医疗费用“退休计划中缺失的链接”。

( 更多的 : 避免高退休保健成本的方法)

调查说......

五个调查的引人注目的调查结果:

  • 卫生保健费用是50岁以上的美国人在50岁以上退休的最高财务问题,无论其财富水平如何
  • 只有15%的退休人员试图估计他们可能需要保健和退休长期护理的资金
  • 只有75到64的7%感觉非常了解医疗保险选择;仅仅是19%的医疗保险接受者
  • 71%的夫妇50岁以上的夫妇尚未讨论他们在退休期间保存以支付医疗保健的程度
  • 健康问题是人们早于预期退休的1号原因

全国保险也有关于退休保健费用的投票潮流。 “全国金融退休研究所主任Kevin Mcgarry说:”吓坏了“吓坏了”。

没有penciming的危险和长期护理成本,并采取措施支付给他们的费用,这不仅仅是你可能缺乏金钱。 “你可能会对你的家人造成负担,”美国银行Merrill Lynch的退休和个人财富解决方案负责人David Tyrie说。 “这对Boomer一代非常重。”

( 更多的 : 妇女和退休保健费用)

是时候停止借口费用是不可知的。 “没有人有一个水晶球,但你可以真的勤奋地对'什么IFS,'”说Tyrie。

我们对退休保健成本所知的事

这是我们的 知道 - 或者至少我们所知道的和专家估计的内容:

  • 根据 富达福利咨询.
  • 随着你的年龄在退休年龄,每五年几乎翻了一番,每五年,袖足的健康成本急剧上升。 Merrill Lynch / Age Wave报告引用了一项研究估计,估计65人退休的人可以支付50,900美元的退休金,因为退休10年(直到75岁),但如果它达到80岁至90岁至90,20,600美元,则为91,200美元。
  • 根据“的情况”,预计袋外保健支出将增加5%或更高每年增加5%或更高。 Medicare和Medicaid Services的中心。 (去年增长了3.2%。)
  • 今天,长期护理设施的中位数年度率是:养老院的私人房间87,600美元,辅助生活$ 42,000 Genworth护理费用.
  • 据据此,良好的Medicare Advantage计划(通过私人保险公司的Medicare覆盖范围)的平均年度超港元费用 medicarenewswatch.com.
  • 根据美国长期护理保险协会,每年60岁的夫妇的长期护理保险单(根据承保范围)的费用约为4,000美元(覆盖范围)

但这就是你的 不能 依靠:您的雇主在退休时提供健康覆盖范围。根据“的情况”仅提供员工健康福利的大型公司的25%的大公司为退休人员,从1988年的66%急剧下降。 Kaiser家族基金会。近三分之一的人在65岁时介绍了退休人员健康福利的人。

( 更多的 : 击中退休人员的医疗账单)

4个助手保健

Merrill Lynch / Adge Wave研究表明潮一代落入四个“Healthstyles”之一: 挑战和关心 (32%,主要是女性),往往具有慢性病; 健康和积极主动 (29%,主要是女性); 课程纠正和动机 (29%和主要是女性),患有严重疾病或诊断和诊断 幸运但距离 (10%,主要是男人),谁相对健康。

“那些投入自己健康的人做得更好,那些与他们的配偶进行讨论的人不那么担心,那些将财务行动放入那些对此的人感觉更安全,”Dychtwald说。

8种方法准备退休保健费用

好的,现在你有一个粗略的想法,你招致的成本并知道你陷入了哪个营地,如果退休接近了,你应该如何准备?

1.保持健康或健康。 您可能无法降低阿尔茨海默尔说的Tyrie,但是您 能够 照顾好自己的健康,这将使您的成本保持下降。

2.估计您潜在的潜在港口的健康和长期护理费用。 根据Riverwoods持续护理退休社区委托的新调查,只有12%的人50至69人研究了辅助生活或熟练护理的成本。

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如果您为雇主工作,请询问HR是否有退休人员健康福利,如果是的话,涵盖了什么,保险费用和长期福利将持续多大。

我的医疗保健和长期护理费用,我'd建议寻求财务顾问,医疗保险专家或进行互联网研究的帮助。

对于Medicare,尝试轻松 Medicare QuickCheck. 我国医疗保险的国家委员会关于全国理事会的电子工具。它占据了一份报告,以帮助您制作明智的医疗保险计划决策并获得个人帮助。

您可以粗略估计您在自由网站上转到65的年度的健康成本 健康 View服务。你输入你的年龄,性别,以及你是否有慢性疾病和瞧! (我做到了这个,HealthView说,我应该以7,668美元的价格为13,667美元)。 500美元,HealthView将为您提供详细的个人估计,并与医疗保健和长期护理费用进行预测。

金融顾问对医疗保健成本估算估计前沿越来越有乐于助人,因为它们增长更全面,更少的投资中心。作为我 在下一个大道上博彩,Merrill Lynch聘请了一名金融地理学家'与公司合作'援助客户的顾问。许多公司的金融规划师越来越多地使用软件来让客户了解他们可能会支付的东西,然后与他们一起工作以找到金钱。例如,在全国合作的顾问可以使用公司的公司 个人医疗评估工具,包括健康和长期护理费用。

3.加强你的 紧急储蓄 基金。 这样,如果意外的疾病迫使你提前退休,你将有现金。

4.真实地了解医疗保险 - 而不会 - 覆盖。 “许多潮一代受到留下印象的印象,他们的医疗费用将被医疗保险覆盖。但现实是,医疗保险只涵盖了大约一半的费用。您支付保费 - 这不是免费的,“HealthView Services(Restent Mealth Care咨询公司)的Ron Mastrogiovanni,创始人兼首席执行官Ron Mastrogiovanni说。 Medicare的网站, Medicare.gov.,解释了该计划的覆盖范围。

5.避免落入Medicare Surchargeland。 Medicare受益人,每年收入超过85,000美元(联合文件人数超过170,000美元)沉积 高级附加费 哪个收入升起,目前每年的2,772美元上涨 - 这只是 附加费 ,不是保费。

认为你不会欠附加费,因为你戒掉工作一旦你的收入下降?再想一想。 “Medicare有一个两年的回顾规则;它看起来在过去两年中的最高收入水平,“Mastrogiovanni说。

Mastrogiovanni说,降低收紧措施的一种方法是将您的一些资金移动到Roth IRA或Roth 401(K)中,因为该收入不包括在计算中。

6.制定您如何支付长期护理的计划。 这笔钱可能会储蓄来。或者你可以买一个 长期护理保险 政策。或者您可能需要销售您的家,以帮助涵盖公寓内的设施或家庭护理的费用。

7.如果您通过工作有了高扣除的健康保险计划,请使用a 健康储蓄账户 (HSA)。 “它可能对你在退休的医疗保健上花费多少影响,”Mastrogiovanni说。 HSA贡献和提款是免税;当您离开工作时,您可以将余额保持在您的帐户中,然后为退休保健费用退款。

今年,雇主和工人的最高汇率贡献为个人3,300美元;家庭报道6,550美元。

8.如果您已婚或有合作伙伴,请认真讨论您可能需要多少钱以及您将在哪里得到它。 令人惊叹的是,Merrill Lynch调查的“幸运但LAX”的15%表示他们已经谈到了这一点。

Dorian Minter说,合作社 这对夫妇的退休拼图:十个必须在一起创造一个惊人的新生活的对话:“实际上可以谈到谈论并计划一些不断变化的健康需求,并与我们的年龄相比进行谈论,以及我们喜欢生活结束计划和愿望的人,同时我们还活着。

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理查德艾森伯格 是下一个大道和本网站管理编辑的金钱和安全和工作和目的渠道的高级网络编辑。他是如何避免中生金融危机的作者,并成为金钱,雅虎,良好的家务和CBS Moneywatch的个人金融编辑。  阅读更多
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