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偿还齐鲁风采群英会或保存? Spock与McCoy辩论

当你附近退休时,'Star Trek'方法可以帮助您决定是否会增加节​​省或专注于支付信用卡和贷款

经过 克里斯法雷尔

个人金融中的一个古老的问题是是否关注偿还齐鲁风采群英会或增加节省。

之间的权衡 消除抵押贷款,汽车贷款,信用卡和 其他付款 与袜子袜子袜子为紧急情况, 大学退休 对于潮一代,变得尤其剧烈。原因:时间很短。 (顺便说一下,时间去哪儿了?)

所以你会怎么做?跟着 经验法则 这说不要退休,直到你的齐鲁风采群英会熄灭?或者担心齐鲁风采群英会更少,并更多地增加节省,因此您的投资增益将会理想地,当您决定停止工作时,提高您的财务灵活性和生活水平?

潮一代齐鲁风采群英会和储蓄的危险

这是摩擦:闹铃正在脱离中型师的齐鲁风采群英会大小及其有限的储蓄。

(更多的: 婴儿潮债债的肮脏的小秘密)

在齐鲁风采群英会方面,非营利组织 国家信贷咨询基金会 据说去年300万客户的三分之一是55或以上。据该据“,2010年,超过55岁和64岁之间的家庭的41%以上的家庭占信用卡齐鲁风采群英会(从1989年的33%) AARP公共政策研究所和演示研究小组。 55至64岁的家庭的中位数总齐鲁风采群英会是76,600美元,说 员工福利研究所.

储蓄图片不是更好的。

根据美联储's 2010年消费者财务调查,401(k)的中位数余额和近退休的家庭的IRA是120,000美元。最近由CALIF.的EL Segundo,基于CALIF.的工作场所金融健康计划提供商的一项调查,发现四分之三的美国人年龄为45至54岁 不要为IRA做出贡献.

幸运的是,许多潮一代应该有机会减少齐鲁风采群英会,在接下来的几年内减少齐鲁风采群英会,增加,或者在接下来的几年里,假设经济继续修复。

棘手的权衡

当然,即使在偿还齐鲁风采群英会与储蓄之间的折价之间谈论的折衷时,即使是普遍存在,我们也知道这个问题是一个更复杂的问题。

你想考虑你欠哪种齐鲁风采群英会。信用卡?抵押贷款?房屋股票贷款?

考虑到您所贡献的退休储蓄账户的类型,特别是如果它是401(k),403(b)或类似 雇主赞助计划.

而且,与个人财务策略和战术一样,通过权衡思考的差异。

“健康的心态是评估:'如果我错了怎么办?对我来说是正确的?“”“埃德纳的基石财富顾问乔纳森圭顿(Jonathan Guyton)说,jonathan Guyton说,Minn。
波士顿大学融资教授和联合作者的ZVI Bodie 风险较少和繁荣:您更安全投资的指南,补充说,“特别是在美好时光,总是考虑最坏情况的情况。”

考虑两项财务问题

这是一个双重的方法,帮助您通过该过程开始思考:

第一步很容易。如果您有信用卡齐鲁风采群英会,请关注消除它(有一个警告,我很快就会注意到)。

信用卡齐鲁风采群英会平均携带 年利率 固定利率卡为13.02%,可变速率塑料为15.19%。

通过偿还信用账户,您有效地赚取等于收取卡上的房价的退货率。例如,如果您在15%的信用卡上欠10,000美元,则支付OFF就像赚取15%的钱。不错,呵呵?

在储蓄方面,如果您可以访问雇主赞助的退休计划,您将想要足以至少获得雇主匹配,假设有一个。大多数雇主在每款元踢出50美分的贡献,薪酬高达6%。

免费钱你不应该通过

这将让我在增加储蓄之前偿还信用卡齐鲁风采群英会。

“即使你有很多齐鲁风采群英会,你也希望参加比赛,”Andi Y.H.说加利福尼亚州哥斯达梅萨皇冠财富管理经纪金融计划和皇冠财富管理总裁。“这基本上是免费的钱。”

第二个框架问题更加有趣和烦恼:是否偿还抵押贷款或增加节省。

金融规划者通常根据数学提供简单的答案。他们说,即使您在其抵押贷款上赚取更高的回报,即使您在其储蓄比抵押贷款的利率上赚取更高的回报,也应尽量保存退休金。

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波士顿学院的退休研究中心通常假设一个多样化的投资组合返回4%,所以使用该数字,有十几年的有人在3.5%的固定税率抵押贷款中留下了一部分,可能会尝试将资源集中在储蓄上而不是争先恐后地争夺自由清楚自己拥有家。

“纽约市创意金融概念的经过认证的财务概念,David Mendels说:”我不是偿还抵押贷款的巨大粉丝,特别是在今天的环境中。“ “您可以锁定在30年抵押的抵押贷款3.5%或更少。”

(更多的: 退休赌博我们都在制作)

星际徒步旅行融合了

调用计算Spock解决方案:Rational and Logical。

但我会说,如果你留在抵押贷款上只有几年,就会摆脱它。

基本上没有 抵押贷款扣除 税收休息,因为到目前为止,您的付款几乎都是所有校长。我的雇主401(k)中参加Max的我的朋友加速了他们在贷款结束时加速了他们的抵押贷款,只是为了终于没有银行。适合他们。

问题是,不是每个人都是脚克。我们中的一些人与我们的情绪驱动的McCoy博士。

因此,有时心理学比数字更重要。

在脖子周围的任何规模抵押抵押贷款的想法可能是可怕的,甚至令人沮丧。

“齐鲁风采群英会对一些退休人员来说造成了很大的压力,”在加利福尼亚州戴维斯的德华金融顾问(Navion Financial Advisor)认证的金融计划员Steven Raymond说,“他们希望从义务下出来。”

如果您正在接近退休和Raymond的描述听起来像是这样的声音,请摆脱您的抵押贷款,无论多么小。值得删除这种压力来源。

为什么我喜欢麦考伊科克

现在你已经看到了Spock和McCoy参数,谁是对的?数学或情绪?

我喜欢Spock,因为你无法知道你会换取你的钱,虽然我倾向于在你年龄的节约倾斜度管理一个多样化的投资组合的低回归假设。

但这并不意味着mccoy是错误的。

如此:这是一个安全的赌注,即潮一代将在退休或不久之后在退休之前面对另一个经济衰退和市场。因此,我建议利用越来越多的经济和股票市场来遵循金融策略,让您通过下次衰退而无恐慌和(太多)恐惧。

现在建立战略并开始行动的时间。

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克里斯法雷尔 是美国公共媒体市场的高级经济贡献者。一个获奖的记者,他是书籍目的的作者和薪水:在生命的下半年找到意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的方式。 阅读更多
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