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有办法从债务中脱离

如果你 can'T SUSELS,有服务可以帮助您解决问题

经过 联邦贸易委员会

遇到账单有困难的?从债权人休息通知?您的帐户是否被转向债务收藏家?你担心失去你的家或你的车吗?


你're not alone.

许多人在他们的生活中面临金融危机。危机是由个人或家庭疾病引起的,失去工作,或超支,它似乎压倒了。但通常,可以克服。您的财务状况不佳'不得不从不好变得更糟。

如果你 or someone you know is in financial hot water, consider these options: realistic budgeting, credit counseling from a reputable organization, debt consolidation, or bankruptcy. Debt settlement is yet another option. How do you know which will work best for you? It depends on your level of debt, your level of discipline, and your prospects for the future.

自助

制定预算: 控制您的财务状况的第一步是对您所采取的金额以及您花多少钱进行了现实的评估。首先列出所有来源的收入。然后,列出你的"fixed"费用 - 每月相同的费用 - 就像抵押贷款或租金,汽车付款和保险费。接下来,列出不同娱乐,娱乐和服装的费用。写下所有费用,即使是那些看起来微不足道的费用,也是一种有用的方式来跟踪您的支出模式,确定必要的费用,并优先考虑其余部分。目标是确保您可以在基础上达到基础:住房,食品,医疗保险,保险和教育。您的公共图书馆和书店拥有有关预算和金钱管理技术的信息。此外,计算机软件程序可以是开发和维护预算,平衡支票簿的有用工具,并创建计划省钱并偿还债务。

联系您的债权人:
如果您立即联系您的债权人'重新遇到困难的结束。告诉他们为什么'对您来说很难,并尝试制定一个修改的付款计划,将您的付款减少到更可管理的水平。大学教师'等到您的帐户已转向债务收藏家。此时,您的债权人已放弃您。
处理债务收藏家:公平的债务收集实践法案是联邦法律,决定如何以及债务收藏家可以与您联系。债务收藏家可能不会在上午8点之前给你打电话,在9点之后,或者你'如果收藏家知道您的雇主并不是'批准呼叫。收藏家可能不会骚扰你,撒谎,或者在尝试收取债务时使用不公平的做法。他们必须遵守您的书面请求,以便再收到进一步的联系。

管理您的汽车和家庭贷款: 您的债务可以无担保或担保。担保债务通常与资产相关联,就像您的汽车为汽车贷款,或您的房子抵押贷款。如果您停止付款,贷方可以在您的房子上收回您的汽车或止赎。无担保债务与任何资产无关,并包括大多数信用卡债务,医疗保健票据,签名贷款和其他类型服务的债务。

大多数汽车融资协议允许债权人在您的任何时候都能收回汽车'默认情况下。不需要通知。如果您的车被收回,您可能需要支付贷款的余额,以及牵引和储存费用,以备受回报。如果可以的话'要这样做,债权人可以卖掉汽车。如果您看到默认接近,您可能会更好地卖掉汽车并偿还债务:您'如果您的信用报告,请避免收回的额外成本和负面条目。

如果你 fall behind on your mortgage, contact your lender immediately to avoid foreclosure. 如果他们相信你,大多数贷款人愿意和你合作'以诚信为本,局势是暂时的。一些贷款人可以减少或暂停您的付款。但是,当您恢复定期付款时,您可能必须向过去的额外支付额外的金额。其他贷款人可以同意通过延长偿还期限来更改抵押贷款条款,以减少月度债务。询问是否会对这些变更进行评估是否额外费用,并计算长期总计的费用。

如果你 and your lender cannot work out a plan, contact a housing counseling agency. 一些机构将其与FHA抵押贷款的房主限制了他们的咨询服务,但许多机构对任何房主提供免费帮助'S难以支付抵押贷款。致电住房和城市发展部的当地办事处或您所在国家,城市,城市的房屋委员会,寻求在您附近找到合法的住房咨询机构。

债务救济服务

信用咨询: 如果你'没有训练足以创造一个可行的预算并坚持下去,可以'T与您的债权人或可以努力偿还计划'T跟踪安装账单,考虑联系信用咨询组织。许多信用咨询组织是非营利组织,与您合作,解决您的财务问题。但要意识到这一点,只是因为一个组织说它's "nonprofit," there'不保证其服务是免费的,价格实惠的,甚至合法的。事实上,一些信用咨询组织收取高额费用,可能隐藏,或敦促消费者制作"voluntary"可能导致更多债务的贡献。

大多数信用辅导员通过当地办事处,互联网或电话提供服务。如果可能,找到一个提供亲自咨询的组织。许多大学,军事基地,信贷工会,房屋当局和美国合作延长服务的分支机构运营非营利资料信贷咨询计划。您的金融机构,当地消费者保护局和朋友和家人也可能是良好的信息和推荐来源。

信誉良好的信贷咨询组织可以建议您管理资金和债务,帮助您制定预算,并提供免费的教育材料和研讨会。他们的辅导员在消费者信用,金钱和债务管理和预算中获得认证和培训。辅导员与您讨论整个财务状况,并帮助您开发个性化计划以解决您的资金问题。初步咨询会议通常持续一个小时,并提供后续会议。

债务管理计划

如果你r financial problems stem from too much debt or your inability to repay your debts, a credit counseling agency may recommend that you enroll in a debt management plan (DMP). A DMP alone is not credit counseling, and DMPs are not for everyone. You should sign up for one of these plans only after a certified credit counselor has spent time thoroughly reviewing your financial situation, and has offered you customized advice on managing your money. Even if a DMP is appropriate for you, a reputable credit counseling organization still can help you create a budget and teach you money management skills.

在DMP中,您每月使用信用咨询组织存入金钱,该组织使用您的存款支付无担保债务,如您的信用卡账单,学生贷款和医疗费用,根据付款时间表,辅导员与您和您的辅导员发展债权人。您的债权人可以同意降低您的利率或放弃某些费用,但请咨询所有债权人,以确保他们提供信用咨询组织对您描述的优惠。成功的DMP要求您定期,及时付款,并且可能需要48个月以上才能完成。要求信用顾问估计您完成计划需要多长时间。您可能不得不同意不申请或使用 - 在您的任何额外信用'参加计划。

债务结算计划

债务解决与信用咨询和DMPS不同。它可能是非常危险的,对您的信用报告有长期的负面影响,而且反过来,您可以获得信誉的能力。

索赔

债务结算公司可以申请他们'LL与债权人谈判,以减少欠款的金额。一些债务结算公司可能声称,他们可以安排您的债务将其偿还更低的金额 - 从30%到70%的欠款。例如,如果您在信用卡上欠10,000美元,则债务结算公司可能声称可以安排您少偿还债务,例如4,000美元。一些债务结算公司也可能声称是非预制的。

债务结算公司通常作为破产的替代方案。他们可能声称,使用他们的服务将对未来获得信贷的能力几乎没有负面影响,或者在完成债务谈判方案时,可以从信用报告中删除任何负面信息。该公司通常会告诉您停止向债权人付款,并向债务谈判公司发送付款。该公司可以承诺在特殊账户中持有您的资金,并代表您支付债权人。

真相

没有保证服务债务结算公司提供的是合法的。也无法保证债权人将接受部分支付合法债务。事实上,如果您停止在信用卡上付款,则每月通常将延迟费用和利息添加到债务中。如果超出您的信用额度,也可以添加额外费用和收费。这可能导致您的原始债务加倍或三倍。所有这些费用都会让您进一步放入洞中。

虽然债权人没有义务同意谈判消费者欠款,但他们有法律义务为信用报告机构提供准确的信息,包括您未能付款。这可能导致您的信用报告中的负面条目。在某些情况下,债权人可能有权起诉你恢复欠款的钱。在某些情况下,当债权人赢得诉讼时,他们有权装饰你的工资或把留置权放在家里。最后,内部收入服务可能会考虑任何违约债务的额外收入。

费用

FTC的修正案'S电话营销销售规则禁止在手机上销售债务和解和其他债务救济服务的公司从收取费用,然后在解决或减少债务之前收取费用。

如果你 do business with a debt settlement company, you may be required to put money in a dedicated bank account, which will be administered by an independent third party. The account administrator may charge you a reasonable fee, and is responsible for transferring funds from your account to pay your creditors and the debt settlement company when settlements occur. See Settling Your Credit Card Debts at ftc.gov/credit for more information.

披露要求

在您注册服务之前,债务结算公司必须为您提供有关该计划的信息's:

  •     价格和条款。公司必须解释其费用,并必须告诉您有关其服务的任何条件。
  •     结果。公司必须告诉您获得结果需要多长时间。也就是说,公司将为每个债权人提供多少个月或几年。
  •     优惠。本公司必须告诉您在向每个债权人提出要约之前,您必须节省多少钱或百分比的百分比。
  •     不付款。如果公司要求您停止向您的债权人付款 - 或者该计划依赖于您的不付款 - 公司必须告诉您做出可能的负面后果。
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税务后果

根据您的财务状况,从债务救济服务中获得的任何储蓄金额可被视为收入和纳税。信用卡公司和其他人可能会向IRS报告已结算的债务,美国国税局认为其收入,除非您是"insolvent."当您的总债务超过总资产的公平市场价值时,您就会破产。破产可以相当复杂地确定 - 如果您是否有资格获得此例外,请与税务专业人员交谈。

研究公司

如果你 decide to pay a company to negotiate your debt, do some research. Consider other people'经验。一种方法是用这个词输入公司名称"complaints"进入搜索引擎。阅读别人所说的话。你正在做出一个重要的决定,涉及花费很多钱来偿还你的债务。

保护你自己

对任何债务救济组织谨慎态度:

  •     在解决债务之前收取任何费用
  •     向你施加压力"自愿捐款,"费用的另一个名称
  •     touts a "新政府计划"纾困个人信用卡债务
  •     保证它可以让您的无担保债务消失
  •     告诉你停止与债权人沟通
  •     告诉你它可以阻止所有债务收集电话和诉讼
  •     保证您的无担保债务可以在美元上缴纳便士
  •     won'T向您发送有关它提供的服务的免费信息,无需您提供个人财务信息,例如信用卡帐号和余额
  •     试图在债务救济计划中注册您,而不花时间审查您的财务状况。
  •     优惠在没有教授您的预算和金钱管理技能的情况下注册DMP。
  •     在债权人接受您进入该计划之前,要求您在DMP中付款。

债务合并

您可以通过第二抵押或家庭股权信贷额将债务巩固您的债务来降低您的信贷成本。请记住,这些贷款要求您将您的家作为抵押品。如果可以的话'T付款 - 或者如果您的付款迟到 - 您可能会失去您的家。

什么'更好的是,整合贷款的成本可以加起来。除了对贷款的兴趣,您可能需要支付"points,"有一点等于您借用金额的百分之一。尽管如此,这些贷款可能提供其他类型的信用额外的税收优势。

破产

个人破产通常被视为债务管理方案,因为结果是持久和远远达到的。遵循破产规则的人收到出院 - 这是一个法院命令,说他们不'T必须偿还某些债务。但是,破产信息(申请日期和较晚的出院日期)留在您的信用报告10年内,并且可以使难以获得信贷,购买家,获得人寿保险,或有时候找工作。尽管如此,破产是一种法律程序,为已成为经济困难和能够的人提供了新的开始'T满足他们的债务。

个人破产有两种主要类型:第13章和第7章。每个必须在联邦破产法院提交。申请费是几百美元。律师费是额外的,可能会有所不同。

第13章 允许稳定收入的人保持财产,如抵押屋或汽车,他们可能会通过破产过程失去。在第13章中,法院批准了一项偿还计划,允许您使用未来收入在三到五年期间偿还债务,而不是投降任何财产。在制定计划下进行所有付款后,您将收到债务的卸货。

第七章 被称为直接破产,并涉及清算所有不豁免的资产。豁免属性可包括汽车,与工作有关的工具和基本家居家具。您的一些财产可能由法院任命的官员销售 - 受托人 - 或转向债权人。在第7章之前,您必须等待8年前在第7章之前在该章节中提交之前。第13章等待期更短,申请之间可以短两年。

两种类型的破产可能会摆脱无抵押债务和停止抵押品赎回权,收回,装修和公用事业关闭以及债务收集活动。两者也提供豁免,允许人们保留某些资产,尽管豁免金额因国家而异。请注意,个人破产通常不会删除儿童支持,赡养费,罚款,税收和一些学生贷款义务。并且,除非您在第13章提出履行债务时,除非您有可接受的计划,除非在第13章下,否则通常不允许您在债权人有未付抵押贷款或安全留置权时保留财产。

您必须在申请任何破产救济之前的六个月内从政府核准的组织获得信用咨询。此外,在提交第7章破产案之前,您必须满足a"means test."此测试要求您确认您的收入不超过一定程度。金额因国家而异。

损伤控制

转向为解决债务问题提供帮助的业务可能看起来像是一个合理的解决方案,当您的账单变得无法管理时。但在与任何公司进行业务之前,请与您的州律师将军,当地消费者保护局以及更好的商务局进行检查。他们可以告诉你是否有任何消费者投诉是关于公司的档案 '考虑与之开展业务。询问您的州律师将军,如果该公司必须在您所在的状态下工作,并且如果是的话,是否是。

一些企业提供帮助您的债务问题可能会收取高额费用,并且未能通过他们销售的服务进行。其他人可能会歪曲债务合并贷款的条款,未能解释某些费用或提及您'重新签署您的家作为抵押品。广告志愿债务重组计划的企业可能无法解释该计划是破产备案,告诉您一切'涉及,或帮助您通过哪些过程中的过程。

此外,如果您提前支付费用,有些公司会保证您的贷款。费用的范围可从100美元到数百美元。抵制这些预先费用贷款保证的诱惑。他们可能是非法的。确实,许多合法的债权人通过电话营销提供信贷扩展,并提前要求申请或评估费。但合法的债权人永远不会保证消费者将获得贷款 - 甚至代表贷款很可能。根据联邦电话营销销售规则,担保或代表您获得贷款的高可能或其他信贷延期的卖方或电话推销员可能不会要求或接受付款,直到您'获得了贷款。

您应该对所谓的信用修复诊所持谨慎态度。许多公司向消费者呼吁具有较差的信贷历史,承诺清理收费的信用报告。但您已经有权在您的文件中纠正任何不准确的信息。尽管有承诺,但信用修复诊所不能从您的信用报告中删除准确的信息。您还应该知道联邦和某些州法律禁止这些公司在完全执行服务之前向您提供服务,直到服务。只有时间和偿还债务的尽职努力将改善您的信用报告。

如果你'重新考虑获得帮助稳定您的财务状况,首先做一些作业。找出企业提供的服务以及它的成本,而不是'依靠口头承诺。以书面形式获取一切,并仔细阅读您的合同。

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