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长期护理保险基础知识

立即购买保单可以帮助您抵御未来潜在的毁灭性成本

经过 珍妮·李

如果您还没有听说过长期护理费用过高的天文数字,请做好准备,以防万一。

根据2011年Genworth护理成本调查,疗养院中私人房间的平均费用为每年77,745美元。

如果您的年龄在50岁左右,那么到80岁时,这个数字每年有望达到33.6万美元。辅助生活设施中一间房间的费用平均每年约为39,000美元。家庭保健?雇用保健助手每周六天,每天六小时访问,平均费用接近30,000美元。考虑到大约70%的65岁以上的人最终将需要某种类型的长期护理,您可能想考虑购买长期护理保险单以帮助支付这些费用。

麻烦的是,长期护理保险可能非常昂贵,而且合同令人发指的复杂。而且,如果您在50或60年代购买了一份保单,则可能需要几十年的时间才能享受到这些好处,因此,您可以打赌保险公司到那时仍将存在。最重要的是,近年来,Genworth Financial和John Hancock等主要保险公司已将保费提高了40%。它'无法预测将来会增加多少保费,但是专家表示您可以指望价格上涨。

在购买长期护理政策之前,您需要了解以下基本知识:

长期护理保险涵盖哪些内容

长期护理保险支付日常护理(如穿衣,进餐或洗澡)日常工作中的持续协助费用。大多数保单支付在家中,辅助生活设施或疗养院中提供的服务。这些类型的服务不在私人健康保险或Medicare的承保范围之内,后者可为您偿还医疗费用。 (在大多数州, 医疗补助 报销一些长期护理费用,但前提是您的收入低于一定的收入门槛。)

长期护理保险支付多少钱

一旦您有资格获得福利,保单生效之前会有一个等待期,称为“淘汰期”,通常为30到180天。在淘汰期间,您需要自掏腰包支付长期护理费用。在此期间结束后,您将收到多少钱取决于政策类型和合同的具体内容。政策分为三种主要类型:

报销政策:这是最常见且最便宜的类型。它会根据您选择的功能来偿还您的服务,例如每天的最高报销额(例如,$ 100至$ 500),保单将持续的年数(通常为2至10年)和最长的使用寿命福利(可能是20万美元或100万美元)。因此,如果您购买了一天200美元的保单,并且批准的费用为每天150美元,您将获得150美元。这些政策通常不会偿还家庭成员的照料费用。

赔偿和现金福利政策:如果您将支付亲属的看护费用并希望获得有关这些费用的财务帮助,则可以留出更多的余地。赔偿和现金福利政策的成本通常比报销政策高20%至30%, LTC连接,一家独立的长期护理保险经纪人。

赔偿政策,无论您的实际账单金额如何,您每天都会收到一笔定额的合格服务费用。因此,例如,如果您有每天100美元的赔偿计划,并花费60美元用于批准的家庭护理访问,则每天将获得100美元。每月支出也可能少于实际账单。在这种情况下,即使获胜,该政策也将有助于支付费用'不能完全掩盖它们。

A 现金福利政策 (有时是作为报销计划的现金福利选项提供)最简单的方法。一旦淘汰期结束,您'重新获得福利的资格,您只需每月获得保单中列出的美元金额的支票。

“您可以将这笔钱用于任何事情,甚至包括机票供您的孩子探望您,或支付给邻居做差事。他们不必成为合格的费用,”长期护理计划专家兼《医学》杂志的作者Marilee Driscoll说。 完整的白痴长期护理计划指南.

什么影响长期护理政策的成本

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真的没有't长期护理政策的平均费用,因为保费取决于您购买保险时的年龄,健康状况和婚姻状况,以及您选择的保险金额和功能的美元金额。 (已婚人士可享受折扣,因为他们比单身人士更健康,并且彼此照顾。)

关于长期护理政策的成本,可能要知道的最重要的事情是:随着年龄的增长,购买它们的成本越来越高。这就是为什么大多数长期护理专家建议您在50多岁时购买一项保单的原因。到您70多岁时,承保范围可能会非常庞大​​-如果您甚至可以找到将其出售给您的保险公司。

这是一个示例,显示了多少保险费会随年龄而变化:一对50岁的已婚夫妇每人每年为TransAmerica TransCare II计划支付约1,974美元(三年每天170美元,终身最高限额) (186,150美元),通货膨胀保护和90天淘汰期),但对于70岁的夫妇,同样的政策每年的费用约为4,485美元。

霍洛维茨说,所有运营商都至少有两种基于健康的费率类别,健康人士的首选费率通常要低15%至20%。如果您患有帕金森氏病或阿尔茨海默氏病等慢性病,您可能会完全被拒绝。长期护理保险是"确实是退休前的购买,因为坦率地说,到65岁时,许多人的健康状况就使其无法购买," Driscoll says. You'申请保单时需要填写医疗问卷或进行体检。

某些功能会增加或降低您的成本。您需要支付额外的通货膨胀保护,这将增加您的生活保障范围。许多长期护理保险专家建议购买3%的复合通胀保护,或购买5%的复合通胀保护。但是,您可以选择超过30天的抵销期限,以减少保费。

避免长期护理保险费率上升

签订长期护理合同后,保费可能会增加很多。尽管保险公司无法单挑您加息,但他们可以要求您所在州的保险部门允许在一定时期内为购买保单的每个人提高利率,例如约翰·汉考克,Genworth和保诚等人完毕。 Mass Mutual,New York Life和Northwestern Mutual是从未提高利率的三家公司。

您可以选择一家保险公司,以降低利率上升的风险。 最高财务实力等级 (来自评级机构,例如A.M. Best,Standard&穷人或穆迪),并购买可以保证几年的保费政策。

如果您购买了一张保单,而您的保费最终变得难以承受,则您可能不得不诉诸于缩短保险年限或降低保险金的金额。

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