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一种帮助您父母留在家中的新方法

家庭反向抵押贷款计划的优缺点

经过 肯尼斯哈尼斯

这是一个宽计的许多家庭面临:妈妈和爸爸,现在退休,需要更多的钱来生活并想要 留在他们的家里 但是关于签署传统的人都很谨慎 反向抵押贷款 与银行。 (昨天,联邦消费者金融保护局发布了一个 警示报告 在这些贷款和他们的广告上。)

现在有一个新的选择这个职位:a 家庭资助 反向抵押贷款,不仅适用于妈妈和爸爸的需求,而且是一个或多个亲属的需求,他们将成为贷方的一个或多个亲属。

在我铺设了“护理人员抵押贷款 “ 从 国家家庭抵押贷款 - 由家庭担保的一系列信用 - 让我提供对反向抵押的简要说明以及它们的工作原理。

反向抵押贷款如何工作

逆转抵押贷款以周期性支付或一次性支付的形式提供给房主62岁或以上的现金支付,或者基于其年龄和家庭公平。传统的银行资助的反向抵押贷款就借款人住在房子里,即可付款。一旦借款人死亡或搬出,房子必须出售,银行往往需要大量的销售销售,以复杂的兴趣,还款所有支付的基金和费用。

相比之下,新的照顾者非银行反向抵押贷款使所有的资金 - 以及所有兴趣归因于家庭内。全国家庭不提供金钱,提供法律框架(文件,记录留置留置权,记录保管和维修),以制定家庭资助的贷款合法的金融工具,符合内部收入服务(IRS)和国家规则。

在一个家庭内的贷款交易中,家庭成员 - 儿童,孙子,姨妈,叔叔 - 可以投入贷款或单身家庭成员可以担任唯一贷方的角色。

4家庭贷款的优点

家庭内部贷款有四个优势,只要家庭成员可以将必要的资源拉索:

1.利率和其他条款比银行所提供的更有利。 最低利率仅符合或超过IRS的“适用联邦税率”或AFR。目前,抵押等“长期”融资的最低AFR是2.47%。

2.房主没有最低年龄要求。 传统的反向抵押贷款借款人必须是62岁或以上,但护理人员抵押可以在任何年龄完成。

3.家庭内贷款没有信用评分要求,收入到收入的天花板或其他障碍,通常是银行贷款的一部分。 相比之下,主导的商业反向抵押贷款计划已开始要求反向抵押贷款申请人通过 新的,更强大的资格测试;降低了最高贷款支付金额,继续收取高保险费。

相似地, 家庭股权信用额度 来自银行,其他想要留在家庭的年龄较大的美国人的最受欢迎的现金来源通常需要充分的信誉,金融储备和严格的贷款到价值限制,作为资格进程的一部分。

房子可以留在家里。 通过传统的反向抵押贷款,必须出售房屋,或者抵押贷款必须在业主死亡或移动时得到退款。与护理人员抵押,家庭成员可以抓住房子。

护理人员抵押可能如何工作

照顾者反向抵押贷款是什么样的?家庭贷款人送到妈妈和爸爸的哪个时间表有多少钱?这完全取决于参与者,国家家庭提供了一个 有用的计算器 在其网站上,允许预期客户运行假设方案。

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让我们说,例如,妈妈和爸爸每月可以使用额外的2,500美元来补充他们的收入,并且他们的长大的孩子都不能单独借给这一点,但他们可以一起设法汇集这一金额。

因此,他们在决定自己收取的利率后联系国家家庭 - 比如3%,这比这些贷款人更好地了解他们的银行存款或货币市场资金。他们的家人也决定谁会贡献一个兄弟姐妹每月能够负担得起500美元,另一个只能备用250美元,第三个可以弥补1,750美元的月度余额。

然后他们开始吸引国家家庭援助的基本文件。他们阐明了每个人的义务和他们最终的房屋的比例分裂。它们包括像家庭共同贷方无法做出捐款或妈妈,爸爸未能支付财产税和保险费的事件的应急语言(这是他们根据贷款条款下的义务)。

为其所有这一切的服务,并与当地官员注册家庭内部反抵押贷款,国家家庭收取2,500美元的一次性费用。

一些潜在的缺点

参与者在护理人员反向抵押贷款是否有潜在的缺点?确实。

虽然国家家庭有助于提出文件并建议共同贷方和借款人,但家庭成员必须警察自己,以确保资金尽可能地继续流动。如果一个兄弟姐妹在道路上进入金融问题,那么家里的别人将不得不拿起松弛。

为了帮助处理这种可能性,考虑创建一个 代管账户 出于意外的支付中断,死亡和疾病。

妈妈和爸爸还有可能存在超长的生活,但他们的房价停滞或下降。这可能意味着共同贷款人不会回到所有的钱。

与所有反向抵押贷款一样,在投入其中一个家庭贸易署之前,请咨询知识渊博的律师,CPA或其他财务顾问。这样,您将有助于确保您将帮助您的父母,而不是造成家族裂口。

肯尼斯哈尼斯  是华盛顿邮政作家集团房地产的全国融合专栏作家。他的专栏“国家住房”已经获得了众多奖项,包括美国消费者联合会的消费者媒体服务奖“为消费者住房利益的进步无价值和独特的贡献”。哈尼担任成员 美联储董事会的消费咨询委员会 并是两本关于抵押贷款和房地产的书籍的作者。  阅读更多
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