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401(k)提早提款变得更加容易:小心!

为什么专家敦促谨慎退休前提取退休金

经过 克里斯·法瑞尔

编者注: 下一大道在2020年12月更新了此2019年文章。

从你的老板那里拿钱'您的401(k)计划'重新获得薪水变得更加容易。联邦政府's new rules about "economic hardship"像401(k)这样的退休储蓄计划中的提款已于2020年1月生效。CARES法案于2020年3月成为法律,由于COVID-19的财务需要,使得401(k)提款和贷款更加容易。

401(k)提前提款
信用:Adobe Stock

It'真是太棒了,处于财务危机中的人们麻烦会减少 利用他们的退休计划 如有必要。但是一件事没有'改变:在退休之前从退休储蓄中提取资金通常是个坏主意。那'为什么包括我在内的个人理财专家在使用新规则提早撤回资金之前要格外小心。

"美国人平均退休储蓄不足,"总部位于芝加哥的投资研究公司晨星(Morningstar)的个人理财总监克里斯汀·本茨(Christine Benz)说。"在人们储蓄不足的时代过早地从退休计划中提取钱的想法并没有't seem great."

什么符合从401(k)计划中提早提款的资格

美国国税局(IRS)指出,这些类型的经济困难符合从雇主赞助的退休计划中提早提款的条件:

  • 员工,其配偶,家属或受益人的医疗费用
  • 与购买员工的主要住所直接相关的费用(不包括抵押贷款)
  • 雇员或其雇员的配偶,子女,家属或受益人在未来十二个月的学费,相关教育费以及食宿费用
  • 为防止员工被驱逐出其主要住所或对该房屋抵押所取消抵押所必需的付款
  • 雇员,雇员的配偶,子女,家属或受益人的丧葬费
  • 修复员工主要住所损坏的某些费用

雇主将不再要求您在申请艰苦的提款之前先获得401(k)贷款。

大多数大中型公司允许提取困难和401(k)贷款,这是在工作时获得退休储蓄的主要选择。 (稍后会提供有关401(k)贷款的更多信息。)

401(k)提前提取与贷款

如果您在退休期间从退休计划中提款'在提供它的雇主那里工作,你'在大多数情况下,我通常会针对提取的金额支付10%的罚款和所得税,'不需要偿还您取出的东西。但是IRS确实允许在有限的条件下免收罚金(不是免税),包括完全残疾。医疗费用超过收入的7.5%的债务,以及向离婚配偶,子女或受抚养人付款的法院命令。而且,《 CARES法案》在2020年取消了对59 1/2岁以下面对COVID-19健康或财务问题的人士进行的401(k)低于100,000美元的取款的10%罚款。

尽早获得退休储蓄的另一种方法是通过 401(k)loan。美国国税局通常将此类贷款的金额限制为50,000美元或您的退休储蓄帐户余额的50%(以较低者为准)。从2020年3月27日至2020年9月23日,《 CARES法案》将限额提高到既得余额的100%或100,000美元,以较低者为准。

贷款通常必须在您离开雇主后的五年或六个月内偿还。 《 CARES法案》允许借款人在2020年放弃还款。

自从您开始,贷款是一种受欢迎的选择'重新还清自己的债务,并假设贷款已按时还清,'t对您借入的款项收取提早提款税或欠所得税。

提前退出401(k)的3种方式

以下是2020年1月更改提前提取规则的三种方式:

1.根据旧规则,提现困难仅限于您的金额'd为计划做出了贡献。新规则通过包括任何雇主匹配,分享利润和投资收益,增加了潜在的储蓄池。

2.雇主不再要求您在申请艰苦的提款之前先获得401(k)贷款。

3.你'允许您在提款后立即向您的401(k)供款,而不是像过去那样等待六个月。

退休专家怎么说

"我的看法是,随着雇主匹配和投资收益现在变得可用,更多的雇员将倾向于提取困难,"沃顿商学院保险与风险管理教授,退休金研究委员会执行主任奥利维亚·米切尔(Olivia Mitchell)说。

允许艰辛的提款和贷款的原因:'一些证据表明,知道存在退休储蓄的可能性会提高参与度和储蓄率。

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新的规定可能会增加提款困难而不是贷款的受欢迎程度。

A 2017 切尔及其同事对401(ks)的研究 发现在401(k)贷款违约中有86%发生在员工离职后六个月内未偿还款项的情况下。这里,"default"表示未偿还金额被视为提早提款,并处以10%的罚款和所得税。

"如果可以用困难代替常规计划的贷款,那么这可以减少人们离职后发现他们需要拿出钱来支付税款以及可能因不偿还贷款而受到罚款的令人不快的意外," Mitchell says.

大担心:401(k)泄漏

最大的担心是,使困难的提款变得更容易会增加's known as 401(k)"leakage" -表示人们在受雇时使用退休计划的钱,

401(k)泄漏已经相当大且令人担忧。

根据2019年3月的数据,年龄在25至55岁之间的401(k)计划的参与者提早提取至少292亿美元,包括艰苦的提款,在离职时一次性支付的款项(称为现金支出)和2013年的未偿还贷款余额 政府问责局关于401(k)计划的报告。由于数据限制使未支付的401(k)贷款总额模糊不清,因此该金额实际上被低估了。

据一个 员工福利研究院(EBRI)分析,消除泄漏将使参与者达到的结果大约多27%"retirement success"基于收入的最低四分位数EBRI估计,对于收入最高的四分位数,将有15%的人达到退休基准。

如何限制泄漏

退休分析师有很多减少401(k)泄漏的好主意:简化员工更换工作时的过渡流程;缩小提现困难的原因,以排除购买房屋和支付中学后教育的费用,并将紧急储蓄帐户纳入401(k)计划。有关最后一个想法的说明,请参见“下一条大街”故事,"Sidecar计划可帮助工人节省紧急开支."

同时,随着新的困难规定,政府'实质上是在鼓励人们提前退出401(k)。

当然,发生财务紧急情况。请记住,如果您提取401(k)艰辛条件,'当您可能真的可以使用现金时,将有更少的钱用于退休。

有时,提前退出是正确的选择。但只有有时候。

克里斯·法雷尔(Chris Farrell)的照片
克里斯·法瑞尔 是美国公共媒体市场的高级经济学撰稿人。他是一位屡获殊荣的新闻记者,着有《目的和薪水》一书的作者:在人生后半段和退休生活中寻找意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的思考方式。 阅读更多
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