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解决美国退休系统的4种方法

这'Unretirement' author says they'如果你愿意,请帮助您更长时间工作

经过 克里斯法雷尔

(本文改编 不习利:婴儿潮一代是如何改变我们对工作,社区和美好生活的方式 by Chris Farrell.)
 
潮流表示强烈愿望仍然从事市场经济。他们仍然想要有所作为。他们是改变的创造力。

政府可以做些什么来实现更多人的实用性和可取的 工作时间更长?花了两年后,研究我的新书, 不行,我认为答案是:在美国的退休系统中解决四个问题。在我看来,这些补救措施将诱使潮流留在工作中,切换职业(可能是追求 加入职业生涯 对于更大的好处)和 在中年推出业务.

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以下是我认为可能会加速的四项举措;你可能喜欢所有,少数,或者都不是。但是希望完全采取的,这一思想将引发关于可能和可取的令人难以置信和核心职业的谈话。

1.使美国退休储蓄系统普遍且成本较低。 很快就会承认我们的退休储蓄系统不仅破坏,而且不适合新世界 不行.

只有42%的私营部门工人年龄在25岁到64岁,他们目前的工作中有任何养老金覆盖范围。根据波士顿学院退休研究中心的结果,这是超过三分之一的家庭最终在其工作年内没有覆盖,而其他人则进出覆盖范围累积小401(k)余额。简而言之,目前的系统甚至没有接近私营经济的普遍覆盖范围。

根据美联储的数据,根据联邦储备的数据,401(k)岁的典型价值为401(k)的工人为2010年的工人约为120,000美元。这笔款项将在月收入中仅提供575美元,假设一对夫妇购买了一个联合和幸存者年金,计算了波士顿学院退休研究中心主任Alicia Munnell。

可以改善定义捐助储蓄计划,如401(k),可以得到改进。他们问过太多人。你通常不得不自愿加入(难以决定的低收入工人休息预算);许多员工因计划而被淹没'巨大的共同基金选择和高费用侵蚀了他们的回报。

此外,大多数401(k)参与者没有选择从他们的计划中收到支付,因为他们无法退休的年度收入流。它普遍认识到,计划需要提供近乎退休的近期。

(更多的: 美国退休民意调查:大谎言,大幻想)

立法者需要401(k)计划: 自动注册 (如果您愿意,您可以选择退出); 自动年升级 薪酬员工的百分比贡献(再次,您可以选择退出此功能);有限的投资选择(例如,不超过五六);低费用和一个 年金选项 for retirees.

政府可以向不向其工人提供退休计划的公司 - 通常是较小的公司 - 联邦政府的节省计划(TSP)是世界上最好的计划之一。可以通过工资扣除贡献进行贡献,因此公司的成本将是最小的。

TSP提供五个广泛的投资基金以及生命周期基金的选择。其年度费用比率在2012年的0.027%极低,含义为每一项基金,费用约为每1000美元的投资27美分。

“什么是缺点?”在办公室采访时,询问Dean Baker,主管经济和政策研究中心。 “这是常识。”

更好的是,立法者可以创建一个附属于个人的普遍退休计划。沿着这些行业多年来有很多提案。例如,政府可以报名参加每个工人 IRA通过自动薪资 扣除。

(更多的: 对不起的小企业退休计划)

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2.允许美国人延迟声称社会保障,以一次性的金额享受他们的利益。 这是宾晶柴,莱瑟大学莱特大学的拉尔夫罗巴拉和宾夕法尼亚大学沃顿皇家学校的奥利维亚米切尔的建议。

学者赋予了这个例子:决定留在工作的老年工人直到66岁,而不是在65岁时退休,将获得价值1.2岁65岁的奖励的一次性总和,也将获得65岁的年度终身收入流在66期提交福利时,那些等到70岁的人将获得价值大约6次开始年龄的年龄收费,加上65岁的福利流。

在一次性总和的景点中是财务灵活性,将钱留给继承人的选择,以及“财务复杂的个人” - 投资金钱的机会。研究人员计算的,诱惑劳动力会鼓励工人自愿留在工作中,平均约一半到两年时间。尽管如此,工人的社会保障福利不会被削减,他们仍然有一生的年金,而且社会保障的财务状况将基本相同。

3.提供社会保障工资税救济。 这个想法的领先支持者是斯坦福大学的经济学家John Shoven。目前的社会保障福利公式是基于计算,考虑到工人最高35年的收益。 35年已经被投入,留下工作的激励削弱,特别是因为年龄较大的工人通常在中年的薪水较少,他们的高峰收入年份。

为什么不宣布老年工人在40年后为社会保障被“支付”,要求蜂窝。为什么不确定?这些想法有许多拟议的变化,但它们都收敛了消除围绕该点的工资单税的员工份额的概念将立即提升老龄工人的房屋费用并摆脱雇主的​​贡献然后会降低雇用老工人的成本。

这种变化似乎是从不行的角度来看的双赢。 “康奈尔大学政策分析教授Richard Burkhauser说:”这是一个奖励,“Richard Burkhauser说。

4.更改规则 所需的最小分布 (RMDS)从401(k),IRA等的70岁½开始。 要求是拜占庭子。例如,通过传统的IRA,RMD是4月1日,在今年达到70和六个月后,即使你还在工作。提款要求包括通过雇主提供的IRA,例如简单的IRA和SEP IRA。除非您继续为同一雇主继续工作,否则同样的提款日期适用于401(k)。但是没有ROTH IRA的RMD。

得到了这一切?

我的宠物撒尿是如何不必要地复杂的规则是为了退休储蓄计划。华盛顿可以提高所有计划的最低限度分配规则,例如80或85岁。然后,华盛顿可以完全消除RMD。

就像前面提到的其他提议一样,我认为这是值得的。

版权所有2014由Chris Farrell。通过Bloomsbury许可转载。

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克里斯法雷尔 是美国公共媒体市场的高级经济贡献者。一个获奖的记者,他是书籍目的的作者和薪水:在生命的下半年找到意义,金钱和幸福:婴儿潮一代如何改变我们对工作,社区和美好生活的方式。 阅读更多
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