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4妇女退休规划步骤

女人面临着男人们的一些具体挑战't

经过 安德里亚共和党

(本文最初出现在 MarketWatch.com。 )

退休计划
信用:盖蒂图像

如果你是一个试图计划退休的女性,那么坏消息就是你面临着男人没有的一些具体挑战。好消息?女性倾向于以令他们退休成功的方式投资和保存。

有更多好消息: retirement planning 不是火箭科学。遵循下面详述的关键策略,妇女可以在准备经济稳定的未来方面进行很长的路要走。而且未来的一般特征有助于女性倾向于展现的不仅仅是男性。

具体而言,妇女倾向于坚持长期投资计划 - 而不是在男人所希望的方式进入和投资,导致更高的回报随着时间的推移。此外,男性往往比自己的女性更加自信 投资技巧 .

虽然自身的信心并不是一件坏事,但在投资方面,信心会导致问题,例如在没有做足够的研究的情况下购买公司或共同基金。财务顾问说,女性倾向于提出更多问题,然后一旦他们决定对他们有适合的投资计划,他们就坚持下去。

当然,妇女包括许多不同类型的人,生活在许多不同的财务状况中。无论您是单身还是已婚,富裕,富裕,这些和其他因素都会影响您的计划和保存退休。但下面的策略是一个在任何情况下为人们开始的好地方。

第1步:开始保存,然后保存更多

到目前为止,大概是每个人都知道保存退休界很重要。目前,平均社会保障支付每月约1,320美元。这只是每年15,840美元。

大多数美国人希望能够在退休之前花费超过那种。如果你是其中之一,它永远不会太晚 升起你的储蓄 并投资所以你的钱可以成长。 (请记住,如果您退休五年或更少,则仔细审查您在股票市场投资的金额有多少。您需要在五年内需要的资金应该处于更安全的投资中,因为您可能没有时间在这么短的时间内从股票市场损失中恢复。)

对于女性而言,保存的指令比男性更重要。为什么?平均而言,女性比男性更长了至少几年。此外,女性是希望从劳动力休息时间 - 一般都要照顾儿童或长老 - 这可能导致寿命降低。

所以,下一个问题:你每个月应该节省多少钱?如果你太忙于生命来达到细节,那么一个经验法则是节省20%的收入。如果你还没有那里,那没关系;刚刚将20%的目标设置为您的目标,每年升高您的储蓄率,并每次获得提高或意外的意外收获时都是如此。

如果您已准备好进入您需要保存退休的详细信息,请考虑一下:专注于您的支出。

估计 你将在退休时花多少钱 有助于澄清您需要保存的内容。最简单的启动方式是跟踪当前的支出 - 使用Excel或尝试在线工具 薄荷 - 然后弄清楚当您退休时,您的目前的费用将仍将成为您生活方式的一部分。并不要忘记在任何预计的退休费用中添加,例如医疗费用。

看着你的支出现在可以产生无数的福利。对于一个,它可能有助于您识别您现在的工作方式削减成本的方法。这有两个好处:它增加了你现在可以删除的金额,它可以帮助你现在准备越来越少的退休。如果您可以抵制您想要但不需要的昂贵的技术玩具,或者在家中开始烹饪,您的未来退休可能会更加放松。

要弄清楚退休储蓄的总共需要多少,请考虑 4%的规则 。这条规则表示,您可以在退休的第一年提取4%的钱 - 假设它正在投资于多元化投资组合 - 每年在此之后调整通货膨胀的相同金额。只要你这样做,你的投资组合将生存。 (鉴于今天的超低债券率和较低的预期股市回报,一些金融专家表示,3%的规则更有意义。)

4%的规则使得您可以轻松弄清楚您需要保存多少。只需将年度支出量乘以25即可获得您在退休之前需要在手头的总节省量。例如,如果您希望从退休储蓄每年花费30,000美元(不计算社会保障或其他收入来源),那么您需要在退休之前节省750,000美元。

第2步:投资您的储蓄

所以,你在船上,你要么节省20%的薪水,要么你就可以追踪。做得好!怎么办?您希望投资储蓄,以便您可以享受长期收益。以下是投资的一些提示。

首先,藏一些储备。

投资很重要。但不要将所有的钱放在illiquid(读:难以兑现)账户中。当汽车崩溃时,您想要留出金额,可用,以支付该账单。无论您做什么,您都不想收缩信用卡债务以支付紧急情况。为了澄清:使用您的信用卡来奖励积分和现金确实有意义,但只有您能够偿还完整的账单,而不仅仅是每月的最低付款。

您的紧急储备应该坐在那里是问题。您不希望在401(k)或其他退休账户中的货币,因为这些所谓的“合格”账户,又名“税收优势”,如果您提前撤回资金。 (例外是 Roth Iras. ,在某些情况下,您可以从中撤回您的贡献,而不是您的收入,没有税收或罚款。但请务必在思考罗斯作为紧急储蓄账户之前仔细阅读规则。)

一个想法:在网上储蓄账户中存储您的紧急储蓄。虽然这些日子银行不支付储蓄的很多兴趣,但在线银行账户通常支付超过您可以走进实际分支的银行。考虑建立自动转移,因此每月从您的支票账户中占据储蓄账户。当您带来意外的费用时 - 它会发生 - 使用您的信用卡支付(并获得奖励),然后将在线银行从您支付信用卡账单的银行账户转移必要的资金。

另一个问题是在紧急储备中留下多少:金融规划师这些天往往倡导六个月到一年的薪水。如果似乎对你压倒了,从那里开始小而建立。你会觉得甚至陷入困境的几百美元更好。

接下来,投资您的退休储蓄

还记得我们上面所说的,退休计划如何不是火箭科学?虽然有些人喜欢在线花费数小时跟踪股票,但您不需要成为一天的交易员来享受股票市场。对于那些只想投资退休的人每天没有监测市场,考虑一组低成本指数共同资金的多样化组合。

让我们备份。在开始投资之前,您需要考虑资产配置计划。您想要投资股票与债券的哪些百分比?一个简单,保守的经验法则是投资“一百减少你的年龄”。因此,40岁的孩子将投资60%的股票和40%的债券。假设您将继续投资直至退休。 (为避免早早袭击这笔资金,重新审视上面关于创建紧急储备的部分。)

一旦你有一个 资产配置计划,是时候开始投资低成本,指数共同基金。确保您多元化也很重要,因此如果市场的一个领域开始跌倒,您的其他投资将有助于维护整个投资组合的稳定性。但请记住,多元化并不意味着投资一大堆共同基金。只有三个共同基金可以多样化;关键正在挑选正确的。

对于低成本投资的直接指南,看起来不比 MarketWatch的懒惰投资组合。八个懒人投资组合中的每一个都拥有11个相互资金或更少;几个投资组合只占三个共同基金。

一个想法是选择对你最有意义的投资组合,然后尝试在401(k)或其他退休储蓄车辆中模仿它。您可能无法访问相同的共同资金,但寻找具有相同基本投资目标的共同基金,例如“国际股票指数基金”。

另一个想法是考虑低成本的目标日期基金。这些共同基金投资其他资金并为您管理资产配置。这些产品方便 - 但便利性永远不会免费提供,因此在购买前比较费用。

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一旦您的资金投入了多元化的低成本组合 索引共同资金 ,所有您需要做的就是每年检查一次或两次,看看您是否需要重新平衡

投资金融市场不是火箭科学,但它可能是一个不稳定的地方。远你的注意,长期,并记住,在2008 - 09年危机期间留在市场上留在市场的多元化投资组合的人赚了回归,然后是一些。

并不要忘记在采集投资时介意费用。最简单的方法之一,可以在轨道上保持退休储蓄的方法是确保 费用 不拿一大块钱。

借鉴这个例子:1万美元的投资,超过20年的年度返回率为4%,如果年度费用为0.25%,则总计210,000美元。但如果年度费用为1%,总投资组合将只增加180,000美元 - 300,000美元削减!

一旦您有资产配置计划

对于低成本投资的直接指南,看起来不比 MarketWatch的懒惰投资组合。八个懒人投资组合中的每一个都拥有11个相互资金或更少;几个投资组合只占三个共同基金。

一个想法是选择对你最有意义的投资组合,然后尝试在401(k)或其他退休储蓄车辆中模仿它。您可能无法访问相同的共同资金,但寻找具有相同基本投资目标的共同基金,例如“国际股票指数基金”。

另一个想法是考虑低成本 目标日期基金 。这些共同基金投资其他资金并为您管理资产配置。这些产品方便 - 但便利性永远不会免费提供,因此在购买前比较费用。

一旦您的资金投入了多元化的低成本组合,您需要做的就是每年检查一次或两次,以了解您是否需要 重新平衡 ;也就是说,将您的一些资金推向具体的投资,以确保您的资产配置计划不会被股票市场的大收益或损失推出。

投资金融市场不是火箭科学,但它可能是一个不稳定的地方。远你的注意,长期,并记住,在2008 - 09年危机期间留在市场上留在市场的多元化投资组合的人赚了回归,然后是一些。

并不要忘记在采集投资时介意费用。保持退休保存的最简单的方法之一是为了确保费用不会占据一大笔资金。借鉴这个例子:1万美元的投资,超过20年的年度返回率为4%,如果年度费用为0.25%,则总计210,000美元。但如果年度费用为1%,总投资组合将只增加180,000美元 - 300,000美元削减!

第3步:在声称社会保障之前仔细思考

鉴于女性倾向于比男性更长,更重要的是他们在制造之前仔细考虑 决定宣称社会保障。一旦您声称好处,您就无法关闭它们(对此有有限的例外)。

虽然有些退休人员在62岁处获得了一些退休人员的意义 - 例如,在健康状况不佳的人 - 对于大多数人来说,对于大多数人来说,这是延迟声称的措施是有道理的。您的福利每年升高8%,不包括生活费用调整,每年延迟宣称,达到70岁。当然,如果您在早在60年代中期死亡,延迟声称将是错误的决定 - 但在那一点上,对你来说没关系,对吧?

并且有一个很好的机会,你会活得更长时间。今天65岁女性的平均预期寿命约为86.但这只是平均水平 - 许多女性将超越那个年龄。 (今天65岁男子的平均预期寿命约为84.)考虑一下:今天的四个65岁的人中有一个超过90岁的生活中的一个,其中1个将在95岁的时候生活,根据社会保障管理局。

将社会保障视为长寿保险。您可以延迟它的时间越长(高达70岁),您的利益越高 - 这意味着更多的可能性在于生活中以后的需求。

第4步:不要忽视房地产计划

没有人真正喜欢考虑他们的房地产计划 - 没有惊讶,因为它表明自己的死亡。但它是个人融资的一个重要方面,因为没有计划的死亡可以让你的家人陷入困境。

第一步是看看 受益人指定 在您的退休和其他财务账户中 - 确保合适的人选为受益人。此外,与您的银行交谈以确保您死后的继承人可以访问您的银行帐户(询问“死亡”或类似指定)。人们制造的一个大错误是忽视这些名称,这通常决定储蓄如何得到追随继承人。

下一步:开始对话。谁将照顾您并在严重的疾病罢工中管理您的财务状况?如果你的配偶死亡,那么你的月收入对这意味着什么?如果父母堕落,你是默认的照顾者,或者你现在可以用兄弟姐妹或其他亲属分享该责任吗?

第三次提示:无论您的年龄或收入是多少,都要按顺序获取这些物品:

  • 律师的金融能力,如果你不能,为你赚钱决定的人
  • 用于卫生保健决策的律师的保健力量
  • 生活将为您的生活最终愿望
  • A将为未成年子女命名监护人
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